Consolidarea datoriilor este unificarea tuturor creditelor pe care o persoană le menține, chiar dacă acestea corespund unor entități diferite. Procedura constă în obținerea unei noi finanțări pentru anularea fiecăruia dintre împrumuturile în așteptare.
La consolidarea creditelor, persoana este de acord cu o singură tranșă mai mică decât suma tuturor plăților efectuate pe lună. Acest lucru se poate produce ca urmare a unei rate mai mici a dobânzii sau a prelungirii termenului de finanțare.
Cu alte cuvinte, atunci când banca oferă consolidarea datoriilor, propune să cumpere împrumuturile pe care debitorul le deține cu alte instituții. Astfel, câștigați un nou client, oferindu-vă condiții de credit mai bune.
Avantajele consolidării datoriilor
Există mai multe avantaje ale consolidării datoriilor. În primul rând, este util pentru problemele de lichiditate pe termen scurt.
De exemplu, să presupunem că o persoană își pierde în mod neașteptat slujba și nu își mai poate îndeplini toate obligațiile financiare în fiecare lună. Deci, consolidarea datoriilor este o alternativă pentru reducerea cheltuielilor.
De asemenea, unificarea împrumuturilor permite menținerea unei ordine mai mari. În loc să aveți mai multe rate cu date de scadență diferite, va exista acum o singură plată care poate fi programată strategic.
Dacă îmi primesc salariul pe data de 15 a fiecărei luni, o dată ideală pentru a plăti banca ar fi, de exemplu, la fiecare 16. În acest fel, reduc riscul de a rămâne fără fonduri pentru a-mi îndeplini obligațiile.
Un avantaj suplimentar al consolidării datoriilor este că unele instituții financiare oferă o perioadă de grație. Adică, individul își poate uni creditele în luna aprilie și poate programa prima tranșă a noului împrumut pentru luna iulie. Astfel, timp de trei luni utilizatorul nu va trebui să efectueze nicio plată către bancă.
Dezavantaje ale consolidării datoriilor
Un posibil dezavantaj al consolidării datoriilor este creșterea cheltuielilor totale. Acest lucru va depinde de termenul de îndatorare (care ar fi putut fi prelungit) și de rata dobânzii stabilită de bancă pentru noul împrumut.
Prin urmare, este important să se calculeze plățile totale până la sfârșitul perioadei de finanțare.
În plus, trebuie să luăm în considerare faptul că nu va ajuta împrumutatul să-și consolideze datoriile dacă va dobândi din nou alte credite. Acest lucru ar duce doar la probleme financiare din nou.
Exemplu de consolidare a datoriilor
Să vedem un exemplu de consolidare a datoriilor. Să presupunem că o persoană are un împrumut de 15.000 USD în banca A cu douăsprezece rate și o rată a dobânzii de 3% pe lună.
În același timp, are un împrumut la banca B de 20.000 USD în paisprezece rate și cu o dobândă de 3,5% pe lună.
În ambele cazuri vom presupune că toate ratele sunt egale, ca în metoda franceză de amortizare financiară. Astfel, vom folosi următoarea formulă:
Deci, taxa este de 1.506,93 USD cu banca A și 1.831,41 USD cu banca B. Adică o plată periodică totală de 3.338,35 USD.
Să presupunem că trebuie să plătiți 50% din ambele împrumuturi. Dintr-o dată, banca C oferă consolidarea datoriilor cu o nouă finanțare pentru 17.500 USD. Această sumă va fi utilizată pentru achitarea creditelor în așteptare.
Dacă banca C stabilește o rată lunară a dobânzii de 2,5% pentru noul împrumut și șapte plăți, toate egale, taxa va fi de 2.756,17 USD.
În cele din urmă, deși nu l-am luat în considerare în exemplul anterior, trebuie remarcat faptul că anularea anticipată a unui împrumut poate necesita plata unei penalități.
