Un credit ipotecar în creștere este unul care este amortizat cu rate care cresc cu un procent față de ultimul plătit., în urma unei progresii geometrice.
În acest fel, aceste tipuri de credite ipotecare au o particularitate, în fiecare perioadă se plătește mai mult decât în precedenta. Dar, deoarece calculul general trebuie să fie același, avantajul său este că la început plătiți mai puțin. Din această caracteristică provine numele de semilună. Totuși, ca în toate celelalte, trebuie să te uiți cu atenție la amprenta mică.
Posibila ilegalitate
Clauzele de sol din Spania, cu nume similare în alte țări, au devenit celebre în urmă cu câțiva ani. Motivul, posibilitatea de a fi declarat abuziv. Unele hotărâri ale înaltei instanțe au fost punctul de plecare. De fapt, unele bănci au creat așa-numitele clauze zero pentru a se proteja de reducerea ratei dobânzii.
Acest caz pare a fi diferit. Pe de o parte, pentru că nu este clar că se produce abuz, deoarece, în schimbul plății mai mari în viitor, plătești mai puțin în prezent. Pe de altă parte, pentru că este încă un alt sistem de rambursare a împrumuturilor, precum cel italian. Deci, înainte de a decide să faceți un pas, cel mai bine este să consultați un expert cu privire la ipoteca dvs. în creștere.
Progresia geometrică în ipoteca în creștere
După cum am comentat anterior, caracteristica de bază a acestei ipoteci este că rata crește în progresie geometrică. De obicei, o face la un procent anual, de exemplu, 3%. În acest fel, va crește în fiecare an pe baza acelui procent care trebuie să apară în contractul de împrumut.
Nu vom intra în detalii despre progresia geometrică asociată cu ipotecile pe care le analizăm astăzi. Dar este convenabil să cunoașteți cel puțin elementele esențiale pentru calculele de bază. În acest caz, ar fi renta pentru primul an și formula de calcul pentru anii următori. Pentru restul valorilor, ne putem aminti sistemul francez de amortizare.
Putem vedea că formula coincide cu calculul valorii actuale a unui venit geometric. În acest caz, această valoare se potrivește cu împrumutul acordat (Co). Plecăm de la o echivalență financiară între ceea ce ne oferă (Co) și ceea ce oferim în schimb, venitul. Odată ce avem acest pas, rezolvăm prima renta din formula menționată (a1).
Pe de altă parte, calculăm «q», care este motivul progresiei, pentru aceasta adăugăm unul la acel procent de creștere. Astfel, dacă ar fi 3%, raportul ar fi 1,03. Înmulțind cota anului precedent cu acest număr, o avem pe cea nouă pentru anul în curs. Rețineți că toate acestea se pot face cu ușurință cu o foaie de calcul.
Exemplu de ipotecă în creștere
Să ne imaginăm un împrumut de 10.000 EUR (Co) pentru cinci ani (n), cu o dobândă anuală de 5% (i) și o rată de creștere a ratei de 3%. Procentele, pentru a putea opera cu ele, sunt împărțite la 100. Ar exista 0,05 pentru dobândă și 0,03 pentru raportul progresiei, la care, în plus, pentru a reflecta această creștere anuală, trebuie să adăugăm una, prin urmare , ar fi 1,03 (q).
În acest fel, odată calculată cota pentru primul an (a1), se obțin următoarele prin înmulțirea celui precedent cu acel 1,03. Pentru valoarea inițială, se folosește formula anterioară pentru progresii geometrice. Să vedem cum arată tabelul de amortizare:
Cel mai important, în coloana anuității vedem cum crește în fiecare an. Acest lucru se reflectă într-o tranșă de amortizare a capitalului (A) care crește și dobânda (Ik) care scade. Este ceva similar cu ceea ce s-a întâmplat în împrumutul francez, dar aici aceste schimbări sunt și mai pronunțate.