O linie de credit este un contract prin care instituția financiară pune la dispoziția utilizatorului o anumită sumă de bani pentru o perioadă specificată.
În această perioadă, individul poate utiliza parțial sau totalitatea liniei de credit. Astfel, la sfârșitul lunii, debitorul va avea o perioadă, de exemplu, două săptămâni, pentru a returna ceea ce s-a consumat plus dobânzi. Dobânzile vor fi taxate numai pentru partea utilizată a liniei de credit.
În plus, acest tip de credit este, de obicei, completat automat. Cu alte cuvinte, dacă linia de credit a clientului este de 10.000 USD pe lună, chiar dacă au cheltuit doar 3.000 USD în octombrie, soldul lor din noiembrie va reveni la 10.000 USD. Nu este cumulativ.
În schimb, instituția financiară va primi rambursarea sumei utilizate, precum și o rată a dobânzii plus alte comisioane. Această rată a dobânzii va depinde de suma stabilită de cealaltă parte. Veți percepe doar dobânzi pentru timpul și suma utilizată din linia de credit.
Cheltuieli financiare cu linia de credit
Cheltuielile financiare cu linia de credit sunt calculate exclusiv pe baza capitalului disponibil utilizatorului. De exemplu, să analizăm cazul unui card de credit cu o linie de 10.000 USD. Dacă persoana a folosit doar 5.000 USD și rata dobânzii este de 2%, dobânda de plătit este de 100 USD.
De asemenea, este important de menționat faptul că creditorul poate percepe un comision dacă clientul nu a utilizat total sau parțial împrumutul. Acest lucru, în funcție de ceea ce permite reglementarea fiecărei țări.
Principal elemente a unei linii de credit
Acestea sunt principalele elemente implicate într-o linie de credit:
- Cantitatea maximă disponibilă: Suma maximă pe care o poate avea clientul.
- Expirare: Este termenul de finalizare a liniei de credit. În mod normal, este de obicei un an, deși poate fi mai lung dacă contractul îl stabilește.
- Ratele dobânzii și cheltuielile: În funcție de ceea ce este stipulat în contract, diverse cheltuieli vor fi transferate clientului. Ca regulă generală, cheltuiala principală este rata dobânzii plătită pentru numerarul extras.
Avantajele unei linii de credit
Acestea sunt principalele avantaje ale liniilor de credit:
- Flexibilitate: Pe durata contractului, clientul poate avea banii oricând dorește. De asemenea, puteți seta sumele de tragere după cum doriți, atâta timp cât nu depășiți limita prestabilită.
- Uşura: În practică, operațiunile sale sunt ca un cont de verificare. Instituția financiară depune banii într-un cont de credit, facilitând gestionarea de către client. Că operațiunea este ca un cont de verificare favorizează viteza de obținere a banilor.
Dezavantaje ale unei linii de credit
Principalele dezavantaje ale unei linii de credit sunt cheltuielile potențiale care pot afecta clientul:
- Costul formalizării contractului: De obicei se face în fața unui notar, deci reprezintă o cheltuială suplimentară pentru debitor.
- Comision de deschidere: În cazul în care se aplică, este de obicei un procent din suma totală disponibilă.
- Dobânda pentru provizioane: Este baza fundamentală pe care instituția financiară a făcut acest tip de contract. Se stabilește o rată a dobânzii la suma utilizată de cealaltă parte.
- Interes pentru ceea ce nu este aranjat: Este posibil ca acesta să fie stabilit și în contract. Este o rată a dobânzii care se stabilește pe suma pe care clientul nu a folosit-o în raport cu totalul disponibil. Acesta va fi mai mic decât rata stabilită pentru suma extrasă.
- Dobânda pentru depășit: Plata are loc atunci când clientul depășește suma dorită a limitei disponibile. În acest caz, rata dobânzii este de obicei mai mare decât cea stabilită pentru suma extrasă.
Diferența dintre linia de credit și împrumutul obișnuit
Prima diferență între o linie de credit și un împrumut obișnuit este disponibilitatea de sine. În primul caz, așa cum am explicat mai sus, nu este necesar să se utilizeze întregul sold aprobat.
Pe de altă parte, dacă ne referim la un împrumut comun, se acordă o sumă fixă de bani. Capitalul menționat trebuie returnat în funcție de metoda de amortizare financiară aleasă, de exemplu, în mai multe rate egale.
O altă problemă de luat în considerare este renovarea. O linie de credit poate fi completată pe termen nelimitat. Dimpotrivă, un împrumut se stinge odată ce a fost rambursat creditorului.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că rata dobânzii este mai mică la un împrumut decât la o linie de credit.
Pentru toate cele explicate, putem concluziona că atunci când este necesară o finanțare ridicată și creditul nu poate fi returnat pe termen scurt, este recomandabil să recurgeți la un împrumut.
În schimb, o linie de credit este sugerată atunci când utilizatorul necesită un sold curent. Acest lucru poate fi aranjat pentru cheltuieli curente (servicii, alimente etc.) sau chiar pentru procese lungi de investiții, cum ar fi dotarea progresivă a unui birou. Să ne imaginăm că în fiecare lună persoana cumpără, de exemplu, o nouă piesă de mobilier sau obiect pentru spațiul său de lucru.
De ce să folosiți o linie de credit?
Utilizarea liniei de credit este foarte răspândită în sectorul de afaceri. Este o sursă foarte utilă de finanțare pentru companiile care își gestionează trezoreria într-un mod mai eficient. Acest lucru ajută la efectuarea plăților în timp util care nu au putut fi efectuate cu simpla numerar generat de trezorerie. Un exemplu în acest sens ar putea fi: salarii și salarii, plata către furnizori, cheltuieli extraordinare neprevăzute etc.
Este recomandabil să îl utilizați numai atunci când există lacune în trezorerie. Cu alte cuvinte, estimări slabe ale fluxurilor de numerar care sunt compensate de această sursă de finanțare.
Articol scris de Guillermo Westreicher și Joaquín López Abellán
