Ratingul de credit (sau notarea creditului) este o metodologie de evaluare a creditului care constă în atribuirea unui scor potențialului debitor. În acest fel, se încearcă măsurarea solvabilității clientului.
Scorul creditului se bazează în principal pe istoricul împrumuturilor solicitantului. Aceste informații sunt furnizate de birourile de credit, entități care colectează informații de la toți utilizatorii sistemului financiar.
Trebuie remarcat faptul că fiecare bancă are propriul său mod de a evalua riscul de credit.
Utilizarea punctajului de credit
Utilizarea notării creditului are loc în principal în două moduri:
- La procesarea cererii de împrumut, instituția financiară analizează scorul potențialului debitor în raport cu caracteristicile împrumutului solicitat. Dacă este o finanțare foarte mare, va fi necesară o solvabilitate mai mare.
- După acordarea împrumutului, banca poate folosi scorul clientului pentru a-l urmări. Deci, dacă împrumutatul devine la un moment dat mai puțin de încredere, instituția financiară ar putea să-și limiteze linia de credit.
Metoda FICO pentru notarea creditelor
Metoda FICO (Fair, Isaac and Company) pentru notarea creditelor este cea mai cunoscută. A fost introdus în 1989 și rezultatul său variază întotdeauna între 300 și 850 de puncte. Acesta constă în evaluarea a cinci variabile pe care le vom cita în ordinea importanței:
- Istoricul plăților (35% din scor): Principalul indicator al solvabilității este dacă persoana respectivă și-a îndeplinit întotdeauna obligațiile financiare la timp.
- Utilizarea creditului (30%): Există mai puține probabilități de neplată dacă persoana respectivă a consumat un procent mai mic din linia de credit disponibilă.
- Durata istoricului de credit (15%): Cu cât individul folosește mai mult produse de finanțare, cu atât scorul va fi mai mare.
- Noi credite (10%): Acumularea mai multor cereri de creanță vă poate reduce scorul de credit.
- Tipuri de credit utilizate (10% /): Dacă persoana a gestionat în mod responsabil mai multe clase de împrumuturi, probabilitatea de neplată este considerată mai mică.
Avantajele și dezavantajele notării creditelor
Avantajele notării creditului includ:
- Urmând o metodologie stabilită, banca cheltuiește mai puțin timp și resurse procesând cererile de credit. Astfel, costurile sunt reduse și volumul împrumuturilor acordate crește.
- Permite evaluarea obiectivă, aplicând aceleași criterii tuturor utilizatorilor.
Cu toate acestea, există și unele dezavantaje:
- Fiind un proces automatizat, anumite circumstanțe pot fi puse deoparte. Există persoane care ar putea fi supuse creditului datorită nivelului lor de venit, dar, de exemplu, nu au o istorie lungă în sistemul financiar.
- Evaluarea creditului este redusă la un număr, lăsând deoparte aspecte calitative, cum ar fi disponibilitatea persoanei de a-și îndeplini obligațiile financiare.
- Construiți pe trecut, dar nu puteți prevedea tot ce se va întâmpla în viitor, cum ar fi pierderea unui loc de muncă.