Povara financiară este suma diferitelor cheltuieli financiare și amortizarea capitalului, referitoare la împrumuturile formalizate și în așteptarea rambursării.
Cu alte cuvinte, ne referim la suma pe care o persoană fizică sau juridică trebuie să o facă pentru a rambursa principalul și dobânzile la împrumuturi.
Povara financiară, dintr-o altă perspectivă, este procentul din venitul curent pe care trebuie să îl alocăm pentru a plăti cheltuieli financiare, indiferent dacă este vorba de o persoană fizică sau de o companie.
Un concept direct legat de povara financiară este comisionul impus de un creditor pentru utilizarea banilor. În plus, această taxă permite împrumutătorului respectiv să obțină un anumit randament, convenit anterior înainte de a formaliza împrumutul menționat. Asta, pentru împrumutarea banilor către străini.
Această taxă este alcătuită din, pe lângă costul rambursării datoriilor în sine, impozite, comisioane, dobânzi, precum și dobânzi acumulate din creanțe pentru neplată.
Cum se generează povara financiară?
După cum am spus, orice situație care generează o îndatorare ulterioară este o povară financiară. În legătură cu aceasta, am pregătit o listă de exemple de produse, precum și de servicii bancare, care contează pentru povara noastră financiară.
Astfel, următoarele instrumente de creanță generează o povară:
- Credite de consum.
- Credit ipotecar.
- Carduri de credit.
- Linii de credit.
- Împrumuturi auto.
- Imprumuturi bancare.
- Credite cu garanții de stat (CAE).
După cum am menționat la început, orice situație de datorie este o povară pentru economia noastră internă, precum și pentru o companie, dacă ar fi un împrumut pentru aceasta. Relația menționată în articol ar putea fi extinsă cu orice instrument de datorie existent.
Cum se calculează povara financiară?
Calculul sarcinii financiare este foarte important. Multe instituții de credit utilizează acest indicator pentru a evalua operațiunile de credit cu clienții lor. În funcție de sarcina pe care o avem, banca va lua o decizie sau alta.
Din acest motiv, pentru a-l calcula trebuie să facem următorul proces:
În primul rând, trebuie să efectuăm un calcul al ratei formalizate a datoriilor cu care trebuie să ne confruntăm. Întrucât dorim să cunoaștem povara financiară pe baza capacității noastre de plată, trebuie să adăugăm datoriile, pe baza plății lunare pe care trebuie să ne confruntăm. De exemplu:
- Împrumut ipotecar / lună: 600 USD.
- Card de credit / lună: 1.200 USD.
- Împrumut auto / lună: 200 USD.
- Total datorii / lună: 2.000 USD.
Odată ce ne-am calculat datoria lunară, trebuie să ne calculăm venitul lichid, adică venitul produs în mod regulat. Pentru a face acest lucru, deducem impozitele. De exemplu:
- Compania salarială / lună: 3.500 $ dolari.
- Venituri din chiria moștenită: 1.800 USD
- Venit net total după impozite / lună: 5.300 USD.
Odată ce am calculat calculul veniturilor pe care le primim lunar, în mod regulat, trebuie să trecem la pasul următor. Acesta este ultimul pas, așa că trebuie să fim foarte precise. Pentru a face acest lucru, trebuie să împărțim totalul calculului lunar al datoriilor pe care l-am obținut în primul pas, la calculul total al venitului pe care l-am calculat în al doilea pas.
În acest fel vom obține un rezultat care, atunci când este înmulțit cu 100, ne va da procentul de povară financiară pe care îl avem.
Formula: povara financiară = (Total datorii lunare / Venit total lunar) x 100
De exemplu:
- Total datorii / lună: 2.000 USD.
- Venit net total după impozite / lună: 5.300 USD.
Sarcina financiară: (2.000 / 5.300) x 100 = 37,73%
Pentru exemplul propus, sarcina noastră este de 37,73%.
Cum se interpretează povara financiară?
Când ne calculăm povara financiară, așa cum am făcut în exemplul anterior, datele obținute sunt o cifră relativă care ne spune puțin despre situație. Cu toate acestea, pentru a obține mai multe informații, trebuie să știm cum să interpretăm aceste date pe care le obținem, cu gama de referințe pe care băncile trebuie să le calculeze dacă povara noastră financiară este mare sau, dimpotrivă, este mică.
În această direcție, multe bănci interpretează că un nivel excesiv de povară financiară este oricine depășește 50%. Cu toate acestea, acest lucru depinde foarte mult de entitatea care trebuie să studieze împrumutul. Există situații în care un istoric de credit bun determină o relaxare a procentului. În timp ce, pe de altă parte, există situații în care vorbim despre un client nou, iar povara financiară nu este permisă să depășească 40%. După cum spunem, depinde de bancă.
Cu toate acestea, la Economy-Wiki.com considerăm că o sarcină optimă nu trebuie să depășească 35%. În acest fel garantăm că trăim confortabil cu veniturile primite, fără a pune în pericol capacitatea noastră de plată.
Indicele sarcinii financiare
Indicele poverii financiare este un indicator utilizat pe scară largă, care încearcă să reflecte nivelul poverii financiare pe care îl au cetățenii țării, pe baza obligațiilor statului însuși. Cu alte cuvinte, un indicator care arată povara financiară pe care o au locuitorii unei țări, ca o consecință a îndatorării pe care o are Guvernul.
Pentru a-l calcula, pur și simplu efectuați următoarea formulă:
Astfel, vom obține povara financiară a locuitorilor unei țări, permițând analiza și compararea cu alte națiuni. Măsurarea, ca obiectiv al acestui nivel, a nivelului de îndatorare publică care ajunge să aibă un impact asupra cetățenilor.
