Subrogarea, în domeniul dreptului, este modificarea unui contract pentru înlocuirea unei persoane (fizice sau juridice) cu alta. Aceasta, în exercitarea unei atribuții sau în îndeplinirea unei obligații.
Subrogarea are loc de obicei în cadrul finanțării, schimbând creditorul sau debitorul. Este considerată o succesiune sau delegare de atribuții sau puteri.
Tipuri de surogatie
Există două tipuri de surogatie:
- În poziția creditorului: Poate fi produsul unei achiziții / vânzări sau donații sau chiar ca urmare a unei moșteniri. În acest fel, drepturile creditorului sunt transferate unei noi persoane sau instituții.
De exemplu, în cazul împrumuturilor precum ipotecile, acestea pot trece de la o entitate la alta. Aceasta, printr-o achiziție sau consolidarea datoriilor. Obiectivul acestei operațiuni este îmbunătățirea condițiilor de finanțare pentru debitor.
Pentru a o înțelege mai bine, consolidarea datoriilor constă în faptul că banca oferă unei persoane să cumpere toate creditele sale restante, chiar dacă acestea corespund unor instituții diferite. Astfel, este posibilă unificarea finanțării menționate, percepând și o rată a dobânzii mai mică,
- În poziția debitorului: Proprietarul unui împrumut este modificat de altul. Creditorul trebuie să accepte noul debitor, după ce și-a analizat riscul de credit pentru a-și asigura solvabilitatea. Totuși, o astfel de aprobare nu este necesară dacă subrogarea este rezultatul unei moșteniri, adică dacă are loc după moartea împrumutatului.
Acest tip de subrogare are avantajul că nu necesită plata unei taxe suplimentare, deoarece nu se efectuează o nouă tranzacție. Cu toate acestea, trebuie plătite cheltuieli administrative suplimentare, de exemplu, pentru înregistrarea respectivă la notariat.
O situație în care se observă acest tip de subrogare este atunci când o locuință este dobândită cu o ipotecă în așteptarea plății.
Exemplu de surogatie
Să ne imaginăm că Pablo își datorează banca cu 120.000 de credite ipotecare. În urmă cu câțiva ani, Pablo a cumpărat o casă și a achiziționat un împrumut de capital propriu. Cu toate acestea, din cauza situației sale financiare, el nu poate continua să plătească ipoteca respectivă și intenționează să vândă casa.
Una dintre opțiunile pe care ți le oferă, în loc să vinzi casa, să primești bani și să-ți plătești datoria cu banca este să îți subrogi ipoteca altcuiva (surogat). Astfel, José află că Pablo vrea să scape de casa lui și ei stau să negocieze.
Înainte de a se așeza să negocieze cu José, Pablo întreabă un consilier despre prețul de piață al casei. Consilierul îi spune lui Pablo că casa are un preț de piață de 150.000 de dolari. Știind acest lucru, Pablo se așează să negocieze cu José și propune următoarele: 15.000 de dolari și subrogarea ipotecii. Prin subrogare, José avea să devină noul proprietar al ipotecii și, prin urmare, cel care ar trebui să plătească rata corespunzătoare în fiecare lună. Pablo ar lua această povară financiară și ar câștiga și 15.000 de dolari.
În acest exemplu, subrogarea a avut loc în momentul în care José, Pablo și banca semnează proprietatea împrumutului ipotecar (și, împreună cu acesta, proprietatea casei) pentru a trece de la Pablo la José.