Dezbaterea despre ipotecă sau închiriere, în special în Spania, pare eternă. Unde sunt cheile? Ce este mai bine? De ce ar trebui să depindă decizia noastră?
Mergeți mai departe că nu există un singur răspuns, în cele din urmă totul va depinde de criterii dificil de cuantificat sau estimat. De exemplu, valoarea pe care o acordăm libertății sau independenței noastre în cazul unor evenimente neprevăzute. Un membru al familiei se poate îmbolnăvi și este posibil să trebuiască să ne mutăm, să apară o oportunitate de muncă în altă parte sau pur și simplu ne pierdem locul de muncă. Acest lucru nu trebuie să fie catastrofal, ci să ia în considerare evenimentele neprevăzute pe care nimeni nu le dorește, dar pe care nu ar trebui să le excludem. Cu toate acestea, importanța pe care o datorăm celor de mai sus poate depinde de posibilitățile noastre economice. Cineva cu un loc de muncă stabil, bine plătit și care are clar că vrea să rămână și să trăiască într-un anumit oraș, poate face față fără probleme majore în diverse circumstanțe. Dimpotrivă, o persoană cu doi ani de experiență pe piața muncii și care este încă foarte tânără, s-ar putea schimba nu o dată, ci de mai multe ori în următorii cinci ani.
Cu toate acestea, întrucât asta depinde de fiecare și există sute de mii de situații diferite, am decis să o abordăm în cel mai bun mod în care știm: financiar.
Nu există un răspuns unic. Și, pentru aceasta, este interesant de observat că șabloanele din foile de calcul, simulatoarele de ipotecare precum cel din Openbank sau comparatoare imobiliare.
Ce este mai scump, chirie sau ipotecă?
Una dintre vechile mantre este că închirierea este o risipă de bani, în timp ce cumpărarea unei case înseamnă investiții. Între timp, una dintre noile dogme pare să însemne că cumpărarea unei case nu este o idee bună în cazul în care prețurile scad din nou sau pentru că o califică din greșeală drept o datorie.
Ambele poziții au avantaje și dezavantaje pe care le vom discuta în câteva paragrafe. Desigur, mai întâi este convenabil să subliniem care este situația Spaniei față de vecinii noștri europeni.
Potrivit Eurostat, 77,1% din populație deține o casă. Fie pentru că locuiți cu familia, pentru că ați moștenit o casă sau pentru că ați decis să dobândiți un credit ipotecar. În acest sens, potrivit Asociației Ipotecare Spaniole, există aproximativ 5,4 milioane de ipoteci restante. Din cele 5,4 milioane, se estimează că 78% sunt rezidențiale. Cifra este cu 8 puncte procentuale peste media Uniunii Europene și aproape cu aproximativ 25% peste țări precum Germania, Franța sau Regatul Unit.
În ceea ce privește închirierea, ne aflăm în situația opusă. Eurostat reflectă faptul că 22,9% din populație locuiește într-un apartament închiriat. Ceea ce este în contrast cu Franța (36%), Regatul Unit (35%) și Germania (49%).
Avantajele și dezavantajele chiriei sau ipotecii
Nu tot ce sclipeste este aur. În nici una dintre cele două opțiuni.
- Deși prețul închirierii este supus inflației, iar creditele ipotecare beneficiază de ea, în ipoteci se plătește o mulțime de dobânzi, în timp ce în chirie nu avem cheltuieli financiare.
- La rândul său, asigurarea casei este suportat de proprietar. Prin urmare, chiriașul nu trebuie să-l plătească, în timp ce cel care ipotecează o face. Prețul acesteia depinde în principal de valoarea casei, de zona în care se află și de acoperirea contractată.
- IBI: Impozitul pe bunurile imobiliare se plătește în fiecare an (Spania). Proprietarul, prin simplul fapt de a fi unul, trebuie să plătească IBI, dar trebuie să îl luăm în considerare atunci când facem calcule pe termen lung.
- Întreținere: Ca proprietari ai unei case, trebuie să cumpărăm mobilier, electrocasnice și să ne asigurăm că uzura afectează cât mai puțin posibil. Desigur, trebuie să facem calculele pentru a vedea de ce buget anual avem nevoie pentru această serie de contingențe. Pentru cei care aleg să închirieze, însă, această problemă nu apare. Deși există cazuri și cazuri, este normal ca proprietarul să preia controlul.
- Proprietate: Avem dreptul de a locui acolo pe durata contractului. Desigur, deși legea îi protejează pe chiriași împotriva anumitor aspecte, nu este proprietatea lor. Nu pot face nimic în jurul casei și pentru aceasta sunt necesare obligațiuni. Dacă se întâmplă ceva în casă și chiriașul este vinovat, proprietarul va cere conturi (nu doar garanția).
- Stabilitate: Fiecare consideră stabilitatea într-un fel. Astfel, pentru cei a căror stabilitate depinde de faptul că nu au griji și cheltuieli, vor alege să închirieze. În schimb, pentru o familie cu trei copii, va fi mult mai confortabil să deții o casă pentru a nu fi sigur dacă este necesară o mutare sau nu.
- Libertate financiara: Cu excepția cazului în care persoana care contractează ipoteca este o persoană cu posibilități financiare, în general ipoteca este de obicei o povară semnificativă. Deși chiria, în funcție de zona care este mai scumpă, putem scăpa oricând de ea. Adică nu avem un angajament de plată pe termen lung. Cel care are ipotecile îl are, iar casele nu sunt un activ care se remarcă prin lichiditatea sa.
- Garanție: Deși închirierea este din ce în ce mai complicată din cauza incertitudinii generate de ocuparea locuințelor, garanțiile necesare pentru a fi ipotecate sunt de obicei mult mai mari. Un proprietar exigent, ar putea cere salarizare, muncă, ar putea fi suspect și va cere o garanție. O ipotecă este foarte diferită. Dacă vrem să cumpărăm o casă în valoare de 200.000 de euro, vom avea nevoie de o intrare minimă de aproximativ 40.000 de euro. Este foarte puțin probabil ca o entitate să ofere credite ipotecare 100% și, dacă o face, dobânda poate fi mai mare.
- Costuri de acces: În timp ce semnarea unui contract de închiriere este o simplă procedură, realizarea actului unei proprietăți, semnarea unei ipoteci și întregul proces de achiziție a unei proprietăți necesită mai multe proceduri. Este un contract care implică diferite părți și, de parcă nu ar fi suficient, este de o sumă mare. Pentru majoritatea oamenilor va fi cea mai importantă achiziție din viața lor.
- Preț: Din nou, depinde de loc. Se poate ca la un anumit moment să fie mai convenabil să închiriați și alteori să cumpărați. Uneori, chiar dacă închirierea este mai scumpă, se plătește economisind costurile suportate de un proprietar. Alții, însă, datorită ratelor dobânzii și a costurilor ridicate de închiriere, este mai profitabil să cumpărați.
Acestea sunt cele mai importante, dar nu singurele. De fapt, deși conform punctelor anterioare ar putea da impresia că închirierea este mai bună decât cumpărarea, să nu ne păcălim. Proprietarul ar putea (și chiar include) aceste cheltuieli în chiria dvs. Astfel, închirierea creează senzația falsă că nu plătiți pentru aceste cheltuieli, dar chiar le plătiți.
Pe scurt, închirierea sau cumpărarea nu este o afacere alb-negru. Aceasta este o decizie atât de importantă, încât trebuie să o studiați cu atenție. Există apărători fermi ai chiriei care tratează ipotecile ca fiind ignorante. Și, dimpotrivă, cumpărătorii care cred că alții își irosesc banii. Cel mai important lucru, insistăm, este studierea fiecărui caz. Imaginați-vă că v-am spus că IBI va crește foarte mult în 10 ani sau că chiria va merge prin acoperiș. Imaginați-vă că locul în care faceți cumpărături devine o zonă cu probleme sau, dimpotrivă, o zonă rezidențială de prestigiu. Nimeni nu știe ce se va întâmpla și mulți factori ne pot afecta deciziile. Ce se întâmplă dacă intrarea inițială a fost investită într-un activ care generează 6% pe an cât trăim închiriat? După cum vedeți, există multe posibilități, deci studiați-vă bine cazul înainte de a lua o decizie. La sfârșitul zilei este vorba despre casa ta.
