Un moratoriu ipotecar este o ofertă a băncii către un client de a amâna plățile ipotecare pentru o perioadă de timp specificată. Moratoriul este întotdeauna supus unei serii de circumstanțe care afectează capacitatea clientului de a plăti.
Un moratoriu ipotecar este oferta pe care o bancă o face unui client, în care i se permite amânarea plății plăților ipotecare. Această amânare este condiționată de stabilirea unui termen specific pe care moratorul îl va rezista, precum și a anumitor condiții. Prin urmare, moratoriul permite clientului să amâne plata plății ipotecii din cauza unei situații neașteptate care afectează capacitatea clientului de a plăti. Pentru a măsura situația, este necesar să se respecte o serie de cerințe care determină dacă moratoriul este acceptabil sau nu.
Din cauza forței majore, moratoriul poate fi promovat și de un guvern, precum și de autoritatea economică relevantă. Cu alte cuvinte, dacă există situații de pandemie sau întreruperea bruscă a activității din cauza dezastrelor naturale, Guvernul poate aproba moratoriul ipotecar pentru cetățenii afectați.
Diferența dintre neplata ipotecară și neplata ipotecară
Defectarea ipotecii și neplata ipotecară sunt concepte foarte similare. Cu toate acestea, există o serie de diferențe între cele două concepte. Ambele concepte se referă la plata unei ipoteci din cauza incapacității de a-și asuma costurile. Cu toate acestea, există diferențe între deficiență și moratoriu, așa cum vom vedea mai jos.
În primul rând, nerambursarea ipotecară constă în amânarea plății plății ipotecare în fața unei situații neașteptate care afectează capacitatea de plată a clientului. În acest fel, datoria este restructurată și clientul poate face față datoriei într-un mod mai flexibil. Cu toate acestea, în neplata ipotecară, plata ratei se poate face în două moduri:
- Defect total al ipotecii: În cazul în care am înceta să plătim comisionul principal, precum și dobânzile, într-o perioadă de timp convenită anterior.
- Neplată parțială a ipotecii: Unde nu am restitui capitalul datorat băncii, dar ar trebui să plătim dobânzile generate.
Pe de altă parte, avem moratoriul ipotecar. Aceasta, la fel ca neplata ipotecară, este o amânare a plății plății ipotecare pentru o perioadă convenită anterior. Cu toate acestea, în moratoriul ipotecar, taxa nu mai este plătită, precum și dobânzile generate de acest moratoriu. Adică nu se plătesc dobânzi pentru amânare. Pentru a face acest lucru, sunt necesare anumite cerințe care, așa cum vom vedea mai jos, plasează clientul într-un scenariu de vulnerabilitate economică și socială.
Cerințe pentru a solicita un moratoriu ipotecar
În funcție de țara în care locuiți, precum și de banca cu care lucrați, există o serie de cerințe stabilite ca criterii de admitere pentru aprobarea cererii de moratoriu ipotecar.
În Spania, criteriile existente pentru solicitarea acesteia sunt stabilite de bancă, precum și, dacă este necesar, de către organismul guvernamental relevant.
În conformitate cu codul de bune practici bancare, pentru a solicita moratoriul ipotecar trebuie îndeplinite următoarele cerințe:
- Ipoteca trebuie să fie cea a primei case familiale.
- Clientul și-a pierdut locul de muncă sau a suferit reduceri de salariu care îl împiedică să continue să plătească plata ipotecii.
- Venitul unității familiale nu trebuie să depășească de trei ori Indicatorul public al veniturilor cu efecte multiple, cunoscut în mod obișnuit ca IPREM.
- Unitatea familială trebuie să fi suferit modificări ale nivelului său economic care modifică în mod semnificativ - în jos - capacitatea sa de plată.
- Plata ipotecii trebuie să depășească 50% din venitul total generat de unitatea familială.
Deși acestea sunt criteriile de bază, există întotdeauna excepții. Prin urmare, se recomandă ca cei care doresc să solicite un moratoriu ipotecar, să meargă anterior la banca lor, astfel încât să îi informeze despre situație și posibilitățile existente.
De ce există un moratoriu ipotecar?
Așa cum am spus mai înainte, moratoriul ipotecii se datorează în principal posibilelor modificări care modifică capacitatea de plată a unui client și, prin urmare, îl împiedică să facă față plății ipotecare. Cu toate acestea, există multe excepții în care o bancă poate oferi clientului un moratoriu bancar.
În situații de forță majoră, moratoriul ipotecar aplicat de un guvern are aceleași efecte ca și când ar fi acceptat de bancă. O oprire totală sau parțială a activității economice, fie datorită unor posibile calamități naturale sau pandemii, ar putea obliga băncile să accepte moratoriul ipotecar, scăzând cerințele stipulate și citate mai sus.