Anatocismul constă în colectarea de dobânzi asupra propriilor interese ale arieratelor în cazul neplății unui împrumut. Prin urmare, este o obligație de plată dublu accesorie.
În acest fel, atunci când debitorul încetează să plătească, suma dobânzii în sine va fi adăugată la principalul datorat, prin urmare este o obligație accesorie a altuia. Astfel, noul cost financiar va fi calculat pe ambele sume, prin urmare este dublu. După cum putem vedea, este foarte aproape de cămătărie și, prin urmare, legislația multor țări o interzice, cel puțin din punct de vedere comercial.
Anatocism și interese
Este important să creștem o diferență între dobânda la un împrumut și restanțele. Acestea din urmă sunt cele care ne preocupă astăzi. Să vedem ce înseamnă fiecare:
- Dobânda pentru un împrumut este, din punctul de vedere al împrumutatului, un cost financiar. Adică reflectă ce ne costă banii pe care ni-i împrumută. Din punctul de vedere al creditorului, ar fi prețul la care își „vinde” banii. Prin urmare, ar fi profitul tău.
- Cu toate acestea, dobânda implicită apare atunci când există o lipsă. Dacă debitorul nu îndeplinește împrumutul în termenul stabilit, atunci acestea apar și sunt de obicei mai mari, ca procent din datorie, decât cele normale. Acestea sunt stabilite în contractul de împrumut și trebuie detaliate.
Problema provine din dobânda compusă
Interesul compus a fost un mare aliat pentru economisitor, dar este un coșmar pentru debitor. În acest fel, dacă datorăm bani băncii și aceasta a inclus una dintre aceste clauze, vom avea o problemă. După cum vom vedea în exemplu, datoria poate fi considerabilă dacă adăugăm restanțe capitalizate la dobânda obișnuită.
Relația dvs. cu clauze ipotecare abuzive
Ipotecile au dat multe de vorbit pentru posibilele abuzuri care pot fi comise prin contractele lor. De la clauzele minime la indicii considerați abuzivi, precum IRPH în Spania. Toate acestea au ajuns să fie, în prea multe ocazii, o durere de cap pentru creditor. Hotărârile înaltei instanțe în favoarea debitorului au fost forța motrice a acestei situații.
Pactele bazate pe anatocism, care permit colectarea dobânzii la dobândă, au fost considerate cămătărie în diferite hotărâri. Spania a fost unul dintre pionieri, cu unele precum cea a Curții Provinciale din Alicante în 2014. În acest fel, a fost considerată o clauză abuzivă atunci când a fost impusă unui credit ipotecar și, prin urmare, a fost nulă în toate scopurile.
Exemplu de anatocism
Să ne imaginăm un caz, desigur ireal, al unei ipoteci pe 10 ani, cu dobândă de 5%, dobândă de 15% pentru restanțe și pentru o sumă de 100.000 EUR. În figură putem vedea că dobânda implicită, atunci când este calculată numai pe principal, se ridică la un total de 82.500 de unități monetare (UC).
Cu toate acestea, dobânda de întârziere calculată pe dobândă principală și acumulată, anatocism, se ridică la 86.625 CU total. Diferența dintre cele două este de 4.125 CU. Asta nu sună prea mult … Dar să ne imaginăm o ipotecă medie de 200.000 CU, cu o durată de 30 de ani și dobândă pentru restanțe de 25%. Poate fi o sumă considerabilă.
