Creditul de consum este un tip de împrumut personal, cu un minim economic, destinat achiziționării unui bun sau serviciu și acordat de antreprenorul care le oferă.. Toate acestea sub protecție specială a consumatorului.
Prin urmare, este un tip de împrumut pentru achiziții de bunuri sau servicii. Astfel, acestea diferă de alte tipuri de împrumuturi, mai ales prin faptul că au un scop clar, consumul. În plus, interesele lor sunt de obicei mai mari decât în altele, cum ar fi împrumuturile ipotecare. Prin urmare, acestea sunt produse financiare care ar trebui utilizate cu înțelepciune.
Originea creditului de consum
Putem crede că acestea sunt recente, dar nimic nu este mai departe de adevăr. Potrivit Asociației internaționale a instituțiilor de gaj și de credit social, Montes de Piedad s-au născut în a doua jumătate a secolului al XV-lea. Acestea au fost create de călugării franciscani și cu ei se intenționa să se ocupe cu cămătarii care au perceput dobânzi de cămătărie.
În acele zile, se acordau credite mici, dar la rate de dobândă foarte mari, de la 30% la 200%! Călugării franciscani au creat acest sistem pentru a-i ajuta pe țărani și la început nu s-au perceput dobânzi. Leul X a fost cel care i-a legitimat în 1515. Pe de altă parte, în țările angolo-saxone existau Băncile Frugality, care erau dedicate, mai presus de toate, filantropiei.
În secolul al XX-lea, odată cu apariția automobilului, acest tip de credit de consum a devenit la modă și a început o creștere fără precedent. Rețineți că tind să finanțeze achizițiile de bunuri de larg consum, de exemplu, electrocasnice sau mobilier. Odată cu nașterea unei clase de mijloc cu o putere de cumpărare mai mare, au crescut și achizițiile în rate.
Caracteristicile creditului de consum
Unele dintre caracteristicile care diferențiază acest tip de produs financiar de altele sunt cele prezentate mai jos:
- După cum am menționat, scopul său este bunurile de consum. O mașină, mobilier sau laptop, printre altele.
- În mod normal, acesta este acordat chiar de antreprenor, spre deosebire de împrumuturi, care sunt acordate de instituția financiară. Desigur, acest lucru acționează doar ca intermediar. De fapt, studiile de fezabilitate sunt efectuate chiar de entitate.
- Reglementările care îl reglementează urmăresc să protejeze consumatorul împotriva posibilelor abuzuri. De obicei, stabilește obligația de a raporta în detaliu despre acestea. De exemplu, incluzând rata echivalentă anuală (APR) și nu doar dobânda nominală (TIN).
- Suma sa nu este foarte mare, deși se solicită de obicei un minim pentru a le acorda.
- Procesarea sa este mai rapidă decât în altele, cum ar fi ipotecile. Desigur, dobânzile sunt mai mari decât în alte împrumuturi personale.
- Clientul răspunde pentru plată cu activele sale prezente și viitoare. În acest caz, nu există o garanție reală, cum ar fi o proprietate.
Aspecte de luat în considerare
Unele recomandări ar trebui luate în considerare înainte de a le solicita. Deși legea protejează consumatorul, uneori au existat clauze care au cauzat debitorului ocazional dureri de cap. Băncile centrale au de obicei rapoarte privind recomandările pentru a solicita acest tip de împrumut (Banca Spaniei, Banxico, Banca Centrală a Republicii Argentina …). Urmărindu-le, vă veți proteja împotriva posibilelor abuzuri. De obicei, aceștia sunt de acord cu următoarele puncte:
- Acordați o atenție deosebită publicității acestor produse. În mod normal, regulile care le reglementează stabilesc cerințele minime pentru acestea. Încă o dată, trebuie să ne amintim că trebuie să cunoașteți DAE, cu cât este mai mic, cu atât costul financiar este mai mic.
- Solicitați întotdeauna o schiță în scris și dacă poate fi obligatorie, cu atât mai bine. Ei spun că cuvintele sunt luate de vânt și totul ar trebui să fie clar înainte de semnare.
- Toate îndoielile trebuie rezolvate, iar entitatea trebuie să vă ajute. Întrebați întotdeauna și nu lăsați nimic neclar.