Vânzarea în rate este un tip de tranzacție în care vânzătorul permite clientului să anuleze produsul în mai multe plăți viitoare. Aceste abonamente sunt adesea numite rate.
Cu alte cuvinte, vânzările în rate vă permit să prelungiți plata pentru un bun sau serviciu pentru o perioadă care poate dura luni sau ani.
Obiectivul vânzărilor în rate este de a oferi consumatorului confortul de a putea anula un produs în părți și nu într-o singură plată care ar putea fi foarte mare.
Bunurile durabile, cum ar fi o proprietate sau serviciile scumpe, cum ar fi o călătorie în străinătate, sunt de obicei vândute în această modalitate.
În plus, vânzările în rate se fac de obicei cu cardul de credit, astfel încât clientul dobândește în mod normal o datorie cu o instituție financiară. Aceasta vă acordă un împrumut pe care trebuie să îl rambursați în mai multe rate viitoare (rate).
Un alt punct de luat în considerare este că fiecare tranșă are două componente: principalul unui împrumut (partea din suma datoriei care se amortizează) și dobânda (costul financiar pentru cumpărarea la credit).
În același mod, trebuie să menționăm că, în unele cazuri, plata unei taxe inițiale este necesară în perioada 0 de efectuare a vânzării, care este o parte din prețul produsului, de exemplu, 10%. Acest lucru se întâmplă, de exemplu, în cazul imobilelor.
Avantajele și dezavantajele vânzărilor în rate
Printre avantajele vânzărilor în rate avem:
- Crește mișcarea comercială a vânzătorului, pe măsură ce bunul sau serviciul devine mai accesibil.
- Permite clientului să achiziționeze produse sau servicii scumpe, fără a deveni subcapitalizat pe termen scurt.
- De multe ori este singurul mod în care o persoană poate accesa un bun scump, cum ar fi o casă.
- Există instrumente care reduc riscul. Entitatea care finanțează operațiunea ar putea cere activul tranzacționat în sine ca garanție, cum ar fi imobilul. Apoi, în caz de neplată, banca intră în posesia casei și o poate vinde pentru a recupera împrumutul acordat.
Cu toate acestea, vânzările în rate au și dezavantaje:
- Există întotdeauna un procent de clienți care nu vor respecta anularea datoriilor. Acest lucru este cunoscut sub numele de risc de credit.
- Poate stimula periculos consumismul într-un anumit sector al populației care este vulnerabil la implicit, de exemplu, dacă vă pierdeți slujba.
- Ținând cont de cele două puncte anterioare, instituția financiară trebuie să gestioneze în mod corespunzător aprobarea creditelor (și ratele dobânzii impuse), precum și gestionarea colectării portofoliului său de clienți. În caz contrar, afacerea ar putea deveni nesustenabilă.
- Costurile financiare mai mari sunt generate pentru client. Asta pentru că, așa cum am menționat mai devreme, fiecare tranșă include dobânzi. Adică, nu numai că suma vânzării este distribuită între numărul de perioade, dar există un cost suplimentar pentru valoarea banilor în timp.
- Clientul simte satisfacție în acest moment, dar pe viitor trebuie să ținem cont că va trebui să poarte responsabilitatea de anulare a unei datorii, ceea ce poate genera stres și un eventual conflict cu creditorul.
Vânzare în rate și dobânzi
După cum am menționat deja, această metodă de plată implică în mod normal taxa de dobândă. Acestea vor depinde de rata dobânzii care, la rândul său, este determinată pe baza nivelului de risc de credit.
Aceasta înseamnă că rata dobânzii va fi mai mare cu cât este mai mare probabilitatea de neplată. Aceasta este definită pe baza diferitelor variabile, cum ar fi istoricul creditului debitorului și perioada de creditare (cu cât este mai scurt termenul de finanțare, cu atât este mai mare posibilitatea rambursării și invers).