Banii electronici sunt o valoare sau un mijloc de plată stocat într-un suport electronic. Astfel, prin acest sistem este posibil să se efectueze tranzacții fără a implica neapărat o bancă sau altă entitate financiară.
Banii electronici, în cel mai larg concept al său, includ orice sistem de plată care implică un mediu digital. În acest fel, include, printre altele, carduri preplătite, carduri de credit sau portofele electronice. Toate aceste mijloace utilizează software, în unele cazuri hardware și o conexiune la internet pentru a efectua tranzacții. Aproape toate sunt utilizate pe scară largă și cunoscute de majoritatea oamenilor.
Un concept mai restrâns al monedei electronice se referă la banii exprimați în biți (unitate minimă de informații în calcul). Astfel, este un mijloc de plată care nu are o unitate fizică și tranzacțiile sale se efectuează prin schimbul de biți fără a utiliza facturi, monede sau orice alte mijloace convenționale. Acest tip de bani a fost denumit și „bani electronici”, „numerar digital” sau „monedă cibernetică”.
Cum funcționează banii electronici
Banii electronici, în sensul său cel mai larg și cel mai cunoscut, funcționează ca un mijloc virtual de plată, dar este exprimat și susținut în unități monetare comune (euro, dolari etc.). În plus, pot fi transformate în bani.
De exemplu, dacă avem un card preplătit de 1.000 de euro, știm că am depus anterior suma respectivă și o putem folosi în tranzacții până când acoperim suma respectivă. La fel, dacă ne oferă un card cu o cotă de 3.000 de euro, va trebui să plătim suma respectivă, plus dobânda pe care ne-o percep, toate exprimate în euro.
În cazul monedei electronice stricte, valoarea sa este exprimată și stocată în biți. Atunci când un emitent livrează bani virtuali unei persoane, acesta va livra un fișier electronic cu un set de biți criptați. Acești biți nu sunt altceva decât informații electronice stocate pe un microcip care poate fi atașat la un card digital.
Cu monedă electronică (strictă), tranzacțiile se pot face prin internet, telefon mobil sau televiziune interactivă instant și confidențial. Tranzacția se face de la un cip la altul și nu necesită intermedierea unei bănci sau deținerea unui cont bancar.
Valoarea monedei electronice emise de un agent va depinde de credibilitatea și acceptarea pe care le găsește în rândul utilizatorilor săi virtuali. Unii emitenți au decis să-și sprijine banii electronici în aur (cum ar fi e-aurul) ca o modalitate de a le oferi utilizatorilor mai multă încredere.
Avantajele monedei electronice
Moneda electronică are avantaje importante față de banii fiduciari:
- Evitați costurile și riscurile asociate transportului și / sau stocării unor sume mari de bani.
- Este posibil să programați cipul cu bani electronici, astfel încât să poată fi utilizat doar pentru o anumită destinație, eliminând astfel riscul de deturnare, furt sau pierdere. Astfel, de exemplu, este posibil să programăm că banii electronici pot fi cheltuiți doar într-un anumit magazin. În acest fel, dacă trimitem pe cineva să cumpere materiale, acesta nu va putea cheltui o parte din bani pentru alte utilizări.
- În unele cazuri, este posibil să efectuați tranzacții în deplină confidențialitate și anonimat.
- Oferă o mai mare libertate agenților de a face schimburi.
Dezavantaje ale monedei electronice
Există, de asemenea, dezavantaje semnificative și riscuri la utilizarea monedei electronice. Mai jos descriem câteva dintre ele:
- Este mai dificil pentru băncile centrale să calculeze oferta de bani și, prin urmare, să efectueze politica monetară.
- Având în vedere lipsa de control, tranzacțiile cu monedă electronică pot sustrage impozitele cu scăderea consecutivă a veniturilor statului.
- Tranzacțiile într-un mediu digital fac dificilă determinarea autorității competente pentru controlul și sancționarea activităților ilegale.
- Vor apărea noi forme de criminalitate electronică care pot fi mai complexe.
- Spălarea banilor, frauda și activitățile de finanțare ilegală sunt mai susceptibile de a trece neobservate.
- Defecțiunile sau atacurile computerului pot avea consecințe grave.
Viitorul monedei electronice
În prezent, utilizarea banilor electronici (stricți) este limitată, dar se așteaptă să crească în timp. Pentru a profita de avantajele sale, trebuie să proiectăm deja mecanisme care să permită reducerea riscurilor și daunelor sale.
Așa cum, în trecut, am considerat de neimaginat că banii nu au avut un suport de aur, astăzi trebuie să ne adaptăm la ideea că este posibil ca banii să-și părăsească definitiv forma fizică pentru a deveni un mijloc de plată digital.
