Economisirea în Spania, ceva care nu i-a caracterizat pe spanioli nici în perioade de criză. O mare problemă pentru țară, care vede cum datoria gospodăriilor crește în mod constant într-un mod necontrolat. Contractarea creditelor ipotecare în Spania continuă să crească, iar locuințele, așa cum spune economistul Daniel Lacalle, continuă să fie principala sursă de economii pentru spanioli. Acest lucru duce la o lipsă de lichiditate pentru familii și la o problemă majoră în economiile spaniole, care trebuie să recurgă la împrumuturi bancare pentru a face față plăților.
Cu câteva luni în urmă am văzut cum economiile gospodăriei spaniole au fost scufundate într-o scădere notabilă. În luna martie a acestui an, economiile s-au redus la jumătate de la vârful crizei, devenind din ce în ce mai aproape de minimul istoric. Cel mai scăzut nivel a fost înregistrat în 2008, când a atins 5,8% din venitul disponibil anual. În prezent, este la 6%, cu mult peste 14% pe care le-a atins în 2009.
Aceste înregistrări indică scăderea economiilor în Spania și, deși consumul a crescut ușor, această lipsă de economii ar putea duce la o problemă serioasă pentru consumul viitor, deoarece gospodăriile spaniole alocă din ce în ce mai puțini bani decât venitul disponibil economiilor dumneavoastră.
Spania suferă de o problemă gravă, după cum putem vedea. Această prăbușire a economiilor se datorează nivelurilor reduse de venit disponibile familiilor spaniole și datoriei pe care le au. Spania este o țară cu datorii și care, la rândul ei, suferă de o mare problemă a datoriilor pe gospodărie. Gospodăriile spaniole se îndatorează și acest lucru le face dificilă alocarea unei părți din veniturile lor economiilor.
Zilele trecute am putut vedea cum FMI a cerut autorităților monetare mondiale să elimine imediat politicile de stimulare pentru reactivarea economiei prin contractarea de împrumuturi. Aceste declarații ale singurului supraveghetor își aveau semnificația, deoarece dacă continuăm așa, ne-am putea afla din nou înghițite de o mare criză financiară care ar pune capăt complet multor gospodării care nu ar putea face față datoriilor pe care le-au contractat.
Dacă ne uităm la cele mai recente date înregistrate, 60% din gospodăriile spaniole cheltuiesc mult mai mult decât câștigă pe parcursul întregii lor vieți și nu economisesc practic nimic, astfel încât acest lucru ar putea fi realizat doar pe baza îndatorării și, în ciuda faptului că rata gospodăriilor spaniole și-a început deja planurile de reducere a datoriei, cifrele foarte mari ale datoriilor continuând să fie prezentate.
Visul spaniol: ipoteci
Nu am putea vorbi despre datorii și economii în Spania fără a menționa ipotecile.
Fiecare spaniol visează să achiziționeze o casă pe tot parcursul ciclului său de viață și, cu excepția cazului în care există venituri foarte ridicate, acest lucru este posibil doar prin datorii prin achiziționarea unei ipoteci care ne permite să ne achiziționăm casa. Din acest motiv, marele economist Daniel Lacalle a comentat întotdeauna că principala sursă de economii în Spania este locuința.
Explicația la această frază din Daniel Lacalle Este simplu, datorită nivelurilor de venit produse în gospodăriile spaniole, rata de venit disponibilă pe care au rămas-o să o dedice economisirii este neglijabilă. Dacă adăugăm la aceasta plata unei ipoteci, venitul lor disponibil pentru a-l dedica economiilor în multe gospodării spaniole se reduce la 0.
Dacă ne uităm la cifrele privind contractarea creditelor ipotecare în Spania, putem vedea cum au crescut în ultimii ani, cu care putem vedea că există o relație directă între scăderea economiilor și creșterea contractării de credite ipotecare și achiziția de case .
Pentru mulți spanioli, ipoteca este singura investiție pe care o fac în viața lor, pe lângă faptul că reprezintă cheltuiala lor principală când ajunge sfârșitul lunii. În plus, atunci când decidem să achiziționăm o proprietate și să încheiem o ipotecă - de multe ori - banca ne solicită o plată ipotecară - aproape 30% din valoarea proprietății -, cu care trebuie să ne ocupăm cu a noastră fonduri, cu care, la fel ca piața ipotecară și prețul locuințelor în Spania și interesele implicate în achiziționarea acestora, cheltuiala care se produce este foarte mare și consumă o mare parte din economiile pe care le-am avut.
Văzând aceste date, este din ce în ce mai frecvent să auzi expresii precum „nu cumpărați o casă, închiriați una”, „cumpărarea unei case este o mare prostie, posibilitatea de a avea o chirie”, „închirierea este mai confortabilă, nu legați-vă menajul ». Este adevărat că, în ciuda faptului că achiziția unei case pentru a avea o casă este o tradiție adânc înrădăcinată în familiile spaniole și că a fost întotdeauna modelul de viață de urmat, tot mai mulți oameni aleg să închirieze o casă, în schimb de a lua o ipotecă pentru a cumpăra una.
Potrivit unui studiu realizat de BBVA Research, pentru o mare parte a spaniolilor, locuința reprezintă 75% din activele lor de-a lungul vieții, adică 3/4 din activele pe care le construiesc pe tot parcursul ciclului lor de viață sunt rezumate într-o casă. Cifre care dezvăluie foarte clar ponderea mare pe care o are locuința în economiile interne spaniole.
Amortizarea ipotecară consumă economii în Spania
Dacă ne uităm la ultimele cifre care au fost prezentate, așa cum am spus, multe familii spaniole își reduc semnificativ datoria. În ultimii ani s-au înregistrat economii de 140.000 de milioane din 2010, cifre de scandal și unice în zona euro.
Dacă ne uităm la grafic, putem vedea cum în ultimii ani și de la izbucnirea crizei, gospodăriile spaniole și-au redus semnificativ datoria, acest lucru fiind posibil prin dedicarea economiilor la rambursarea datoriei.
Această datorie care se amortizează, în 90% din cazuri, corespunde amortizării ipotecii, cu care ipoteca a devenit marea frustrare a economisitorului spaniol, care trebuie să-și ia rămas bun de la economisire dacă dorește să dețină o proprietate de locuință .
În plus, nu putem uita că, în ciuda ratelor scăzute ale dobânzii, contractarea unui credit ipotecar implică dobânzi asociate care cresc cu durata creditului ipotecar. Mai jos putem vedea o simulare pe care El Idealista și Banca Spaniei ne oferă despre o amortizare a unui credit ipotecar de 10, 20 și 30 de ani.
După cum putem vedea în grafic, dobânda pentru achiziționarea unui credit ipotecar nu se caracterizează prin faptul că este un procent mic din acesta și, de asemenea, crește odată cu creșterea duratei datoriilor, ceea ce face ca familiile spaniole să ajungă să plătească adevărate atrocități pentru preluarea unei case.
Spania are nevoie de investitori
Dacă nu putem economisi pentru achiziționarea casei și ratele dobânzii nu ne oferă produse de economisire care sunt suficient de profitabile pentru a face profitabile economiile noastre, nu avem altă alternativă decât să investim.
Am minți dacă am spune că gospodăriile spaniole se caracterizează prin faptul că nu sunt reticenți atunci când aud pe cineva vorbind despre posibilitatea de a face investiții, dar este adevărat că punctul în care ne aflăm este singura opțiune disponibilă pentru a ne face profitabili banii și obținem randamente care ne permit să alocăm o parte din acestea economiilor.
Nu este necesar să mergem mai departe pentru a vedea că investițiile în alte tipuri de produse sunt mult mai profitabile decât investițiile în locuințe, pentru aceasta vom efectua un mic calcul al a ceea ce ar însemna să fi investit banii din ipoteca noastră în alte active financiare.
Dacă ne-am lua banii, de exemplu, 150.000 de euro și i-am aloca să-i investim într-un fond de investiții cu o dobândă de 2%, o rentabilitate foarte conservatoare și ușor de găsit pe piață, timp de 30 de ani, investiția noastră de 200.000 de euro ar avea devin puțin peste 271.500 de euro, o rentabilitate de 121.400 de euro. Dacă rata dobânzii ar fi încă mai mare, de exemplu, 6%, dobânda compusă ar fi transformat cei 150.000 de euro în aproape un milion de euro, mai exact 912.660 de euro.
Cifre cu adevărat revoltătoare care ne fac să ne întrebăm dacă locuința este într-adevăr cea mai profitabilă investiție din viața noastră.
Nu este obișnuit ca familiile spaniole să aibă 150.000 de euro deodată dacă nu ar fi achiziționarea unui credit ipotecar, chiar și așa putem face calculul și în rate lunare. Pentru un calcul foarte conservator, să zicem, 500 de euro pe lună de plată a ipotecii (6.000 de euro pe an), în 30 de ani la 5% am fi generat 401.226 de euro, din aceasta ar trebui să scădem chiria casei, dar chiar și așa, este încă o cifră foarte atractivă și o opțiune în care am fi obținut aproape triplul prețului unei locuințe și ne-am salva de la nevoia de a face față unei datorii cu dobânzi asociate.
Aceste date pun la îndoială investițiile imobiliare ca cea mai bună alternativă de investiții. În continuare, vă lăsăm un calculator de investiții furnizat de managementul activelor BBVA, astfel încât să puteți calcula investiția dvs.
CALCULATOR DE INVESTIȚII
Fii atent, după ce ai folosit calculatorul, aprecierea ta pentru achiziționarea unei case ar putea fi modificată.