Servicii bancare personale - Ce este, definiție și concept
Activitățile bancare personale își concentrează activitatea pe furnizarea de servicii financiare clienților cu venituri medii-mari, care vizează gestionarea activelor lor pe termen lung.
Este un segment bancar specializat în deservirea clienților cu o valoare netă ridicată. Cu toate acestea, fără a atinge nivelurile de banking privat (unde activele sunt și mai mari).
Cu alte cuvinte, serviciile bancare personale oferă servicii personalizate clienților. Pentru aceasta, există figura unui manager personal, utilizarea canalelor de comunicare personalizate (telefon personal, serviciu de alertă de mesaje către telefonul mobil, site-ul web specific pe internet etc.) și extrase de cont bancare integrate.
Caracteristicile activității bancare personale
Principalele caracteristici care definesc serviciile bancare personale sunt:
- Neutralitate: Consilierul financiar trebuie să fie precaut în judecățile sale și să nu fie influențat de motivații personale sau circumstanțiale (tipice piețelor financiare).
- Atenție personală: Acest tip de client bancar personal caută un tratament mai exclusivist.
- Management discreționar sau nediscreționar: În funcție de tipul de serviciu pe care doriți să îl primiți, care poate fi mai dedicat (de exemplu, formarea și monitorizarea portofoliilor de obligațiuni, acțiuni, instrumente derivate etc.) sau mai standardizat (de exemplu, monitorizarea portofoliilor fondurilor de investiții).
- Diversificarea riscurilor: Nu pentru a câștiga mai mult, ci pentru a risca mai puțin.
- Impozitare: Pentru a realiza optimizarea rentabilității financiare fiscale a patrimoniului.
Factori care au determinat activitățile bancare personale
Evoluția acestui sector a fost foarte notabilă în Spania de la mijlocul anilor 1990. Mai mulți factori au influențat cererea pentru aceste servicii:
- Socializarea bogăției: Anterior, serviciile bancare private vizau un segment de populație foarte limitat, în timp ce cu această modalitate de banking personal a acoperit acel segment de venit mediu, datorită cunoștințelor dobândite în domeniul bancar privat și avansurilor tehnologice, au permis să profite de economiile de scară și să poată extinde serviciile la niveluri mai mici de venituri.
- Fonduri de investiții: În ultimii 20 de ani, instituțiile de investiții colective (IIC) au făcut posibilă apropierea finanțelor de toate tipurile de public.
- Piramida populației: Aceasta reflectă o creștere progresivă a longevității populației. În țările dezvoltate are loc o îmbătrânire a populației.
Evoluția piramidei populației în Spania
sursa: INE
Toate acestea, coroborate cu faptul că sistemul financiar de securitate socială este repartizat (adică banii care vin în fiecare lună, prin contribuții sociale, sunt folosiți pentru plata pensiilor). Având în vedere și solidaritatea sistemului, pensia publică este plafonată la maximum, ceea ce contrastează cu existența unui segment de populație cu un nivel de venit mai ridicat, în care pensia publică reprezintă un procent scăzut din ultimul lor venit din muncă. Ne conduce să gândim că sisteme complementare private Aceștia vor putea compensa, în parte, deficiențele sistemului public de pensii, așa cum se întâmplă deja în alte țări occidentale.
