O anuitate este un venit pe care o persoană îl primește până în momentul morții sale. De obicei periodic și, în general, lunar. Acest lucru se face după plata inițială sau periodică anterioară sau depunerea unei anumite sume de bani.
O renta viageră este considerată un instrument de investiții și economii, în special îndreptat spre familii și stimulul menținerii nivelului de trai sau bunăstării pe termen lung. Funcționează ca o asigurare care se activează atunci când individul îmbătrânește și nu mai funcționează.
De obicei, acest tip de produs de investiții financiare este oferit de o companie de asigurări sau de o instituție de credit și este asociat cu un anumit nivel sau rata dobânzii convenite de ambele părți la semnare. În renta viageră, riscul de longevitate este acoperit de entitatea care furnizează serviciul, de exemplu, o companie de asigurări. O astfel de instituție va suporta costuri mai mari dacă pensionarul trăiește mulți ani.
Pe de altă parte, oprirea unui plan de acest tip și retragerea din timp a capitalului depus implică, de obicei, plata compensației sau recuperarea unei sume mai mici decât cele investite, astfel încât entitățile care oferă produsul să anticipeze retrageri anticipate de fonduri.
Acest concept este adesea identificat cu cel al fondurilor mutuale sau al planurilor private de pensionare.
Dimpotrivă, anuitățile non-viață au o perioadă de valabilitate care se poate încheia înainte de moartea asiguratului.
Cum funcționează renta
Într-o perioadă de timp specificată, o persoană este de acord să livreze sau să plătească o primă sau o taxă periodică entității sau companiei cu care este contractat produsul. În acest fel, acumulează ani de zile o sumă de bani depusă și sub o rată a dobânzii fixă sau variabilă (care este cea mai frecventă modalitate).
Când va veni momentul, această sumă va fi colectată prin venituri lunare ca salariu până la moartea titularului, într-un mod foarte similar cu pensiile de pensionare.
Capitalul renunțat prin alegerea unei asigurări de anuitate poate fi, de asemenea, depus într-o singură primă (cunoscută sub numele de primă unică) sau în mai multe plăți mari, cum ar fi un depozit bancar.
Avantajele unei anuități
- Ajutați familiile. Mai ales în perioadele de criză economică, oamenii au posibilitatea de a menține un nivel de venit dacă au decis anterior să dețină un produs similar.
- Eliminați riscul de longevitate. Spre deosebire de anuitățile cu o scadență specifică, anuitățile vă permit să primiți acel venit pe tot parcursul vieții, indiferent dacă trăiți cu mulți ani mai mulți decât se aștepta.
- În mod obișnuit, aceste tipuri de planuri de anuitate sunt pentru o singură persoană, deși există posibilitatea ca acestea să fie pentru două persoane, frecvent în cazul asigurărilor de viață pentru cupluri sau căsătorii care decid să le împartă.
- Acestea sunt de obicei ușor modificabile sau adaptabile în ceea ce privește comisionul inițial și veniturile care trebuie primite periodic.
- Acest tip de venit presupune avantaje fiscale importante pentru deținătorul său.
Dezavantajele unei anuități
- Acest tip de produs este de obicei legat de costuri inițiale mai mari, în mare măsură atunci când se ocupă de planuri pe termen lung. Prin urmare, ofertanții săi caută să obțină profituri mai mari în momentul inițial.
- Ca instrument de economisire, anuitățile de viață înseamnă că familiile alocă mai puține resurse consumului și, prin urmare, există o mișcare mai mică de bani în economie.
- În general, costurile asociate cu retragerea fondurilor înainte de data convenită sunt ridicate, descurajând deținătorii să întrerupă aceste planuri.
- În perioadele de instabilitate economică, există adesea neîncredere față de entitățile responsabile de gestionarea acestui tip de produse financiare, în timp ce acestea sunt învinovățite pentru o anumită lipsă de transparență în situațiile de probleme economice.
Renta viageră ca complement
Renta poate fi dobândită într-o instituție privată pentru a completa o pensie primită deja de stat.
Pe de altă parte, în unele țări există administratori de fonduri de pensii (AFP), entități private în care lucrătorii pot economisi pentru bătrânețe. Aceste instituții permit persoanelor fizice să își transfere fondurile către o companie de asigurări la pensionare. Dacă decid astfel, au opțiunea de a accesa o remunerație periodică pe viață
În cazul în care lucrătorul nu contractează cu un asigurător, AFP păstrează custodia capitalului economisit și este responsabilă pentru plata unei anuități non-viață către pensionar. În acest caz, trebuie remarcat faptul că contul de contribuție este individual, adică fiecare persoană are un fond care poate fi epuizat.
Clauze suplimentare pentru anuități
Există clauze suplimentare compatibile cu un contract de rentă viageră. De exemplu, este posibil să atribuiți un beneficiar în caz de deces.
De asemenea, o perioadă garantată poate fi achiziționată pentru o sumă suplimentară. Deci, dacă pensionarul decedează, de exemplu, în primii zece ani ai poliței, beneficiarul va primi aceeași sumă lunară ca titularul contractului.
La sfârșitul perioadei garantate, beneficiarul începe să primească procentele ca plată lunară conform legii, dacă este cazul. De exemplu, în cazul soțului, acesta reprezintă de obicei aproximativ 50% din pensia angajatorului.
Articol scris de Javier Sánchez și Guillermo Westreicher
Anuitate