Supraasigurarea este o caracteristică a anumitor polițe. Apare atunci când limita maximă de despăgubire (capital asigurat) depășește dobânda asigurată.
În caz de supraasigurare, persoana sau entitatea protejată ar primi orice costă pentru repararea sau înlocuirea proprietății avariate și nu mai mult.
De exemplu, să presupunem că acoperiți o casă împotriva focului pentru 45.000 de dolari. Cu toate acestea, costul reconstrucției este de fapt de 30.000 USD. Aceasta va fi apoi suma maximă care poate fi plătită pentru compensație.
Trebuie amintit că dobânda asigurată este calculată de obicei după ce riscul se materializează. Pentru aceasta, se folosește o opinie a experților care cuantifică daunele înregistrate.
Un caz diferit este cel al asigurărilor de viață în care dobânda asigurată este stabilită înainte de semnarea contractului. Din acest motiv, se potrivește întotdeauna cu capitalul asigurat.
Consecințele supraasigurării
Una dintre principalele consecințe ale supraasigurării este că asiguratul plătește o primă mai mare decât cea corespunzătoare. Aceasta, în funcție de valoarea estimată a proprietății protejate.
Mai mult, supraasigurarea este ilegală, cel puțin în Spania. Această considerație se bazează pe faptul că natura unei polițe este repararea și nu îmbogățirea contractantului.
Un alt punct important este că, dacă există supraasigurare, oricare dintre părți poate cere reducerea capitalului asigurat. Astfel, asigurătorul returnează excesul de prime primite.
Cu alte cuvinte, asiguratul are dreptul să ramburseze o parte din ceea ce a plătit, atâta timp cât a acționat cu bună credință. Cu toate acestea, dacă se dovedește intenția contractantului de a se îmbogăți, politica va fi declarată invalidă și reparația va fi refuzată.
Supraasigurare atunci când există două sau mai multe polițe
Supraasigurarea apare și atunci când două sau mai multe polițe sunt luate pentru același risc. Dacă se întâmplă acest lucru, asigurătorii respectivi trebuie să fie anunțați și vor plăti proporțional cu suma primelor încasate. Suma compensației nu poate depăși valoarea prejudiciului cauzat.
Cu toate acestea, în ciuda faptului că știe obligația de informare, antreprenorul nu face comunicările corespunzătoare, niciuna dintre companiile care asigură acoperirea nu va trebui să plătească o reparație.
Datorită celor menționate anterior, este important ca persoana sau entitatea să verifice dacă nu protejează un singur activ cu asigurări diferite. În caz contrar, nu veți plăti doar mai mult pentru același lucru, dar nu veți putea percepe nicio politică.
Exemplu de supraasigurare cu mai multe polițe
Să vedem un exemplu de supraasigurare cu mai multe polițe. Să presupunem că capitalul asigurat este de 10.000 USD în compania A și 15.000 USD în compania B. Ambele companii au fost contractate în același timp pentru a acoperi același obiect a cărui valoare este 10.000 USD.
Dacă apare o pierdere care cauzează daune de 8.000 USD proprietății protejate, atunci compania A va trebui să plătească 3.200 USD și compania B, 4.800 USD.