O ipotecă este un contract prin care un debitor lasă ca garanție un activ (în general o proprietate) căruia îi acordă un împrumut (creditor).
În acest fel, în cazul în care debitorul nu își plătește datoria, creditorul va avea dreptul să solicite vânzarea bunului pentru a încasa ceea ce i se datorează. Prin urmare, o ipotecă este un instrument de datorie care oferă un drept de garanție pentru creditor, care folosește un activ al debitorului ca garanție.
Caracteristicile unei ipoteci
Ipotecile se aplică de obicei asupra proprietăților imobiliare, cum ar fi case sau terenuri, cu toate acestea, este posibilă și generarea unei ipoteci asupra bunurilor personale, cum ar fi vehiculele sau operele de artă.
Una dintre cele mai relevante caracteristici ale ipotecii este că activul care a fost lăsat ca garanție rămâne în posesia debitorului. De exemplu, o persoană poate încheia un contract ipotecar asupra casei sale, fără a fi nevoie să îl părăsească pentru a-l livra creditorului.
În cazul în care debitorul nu se conformează plăților datoriei sale, ipoteca stabilește că creditorul va avea dreptul să solicite vânzarea bunului lăsat ca garanție printr-o licitație publică (nu vânzare directă). Creditorul își poate colecta datoria din suma încasată, lăsând ceea ce a rămas altor creditori sau aceluiași debitor.
La ce se utilizează contractele ipotecare?
În general, contractele ipotecare sunt utilizate pentru a obține finanțare pe termen lung și pentru o cantitate semnificativă de resurse care altfel ar fi dificil de obținut. Deținerea unui activ ca garanție de plată reduce riscul creditorului (care în caz de neplată poate păstra activul) și facilitează astfel acordarea unui împrumut. De exemplu, în Spania, multe contracte ipotecare sunt utilizate pentru a obține finanțare pentru cumpărarea de case.
Ipoteca are marele avantaj că debitorul nu trebuie să gajeze proprietatea ca garanție și poate continua să se bucure de ea. Cu toate acestea, are dezavantajul că, în perioade de criză, valoarea garanției poate scădea considerabil, astfel încât suma obținută la licitație să nu fie suficientă pentru ca debitorul să își acopere datoria.
Componentele de bază ale unui contract ipotecar
- Pe de o parte, există capitalul, care reprezintă suma totală a resurselor împrumutate debitorului. Principalul împrumutat este de obicei mai mic decât valoarea activului rămas ca garanție asupra ipotecii.
- Apoi, există rata dobânzii, care implică colectarea unui procent (fix sau variabil) asupra datoriei în beneficiul persoanei care acordă împrumutul.
- Al treilea element este termenul, care indică timpul în care se așteaptă rambursarea banilor împrumutați.
Să vedem un exemplu, Juan (debitor) semnează un contract ipotecar cu Banca A (creditor). Acest contract stabilește că Banca vă va împrumuta o sumă de 50.000 euro (capital) cu o rată a dobânzii de 7% pe an. Juan, la rândul său, este de acord să plătească acest împrumut în termen de 10 ani (în rate lunare), lăsând ca garanție ipotecară un teren evaluat la 70.000 de euro.
