Perioada de grație a unui împrumut este o perioadă în care debitorul nu trebuie să plătească nicio tranșă a împrumutului. Aceasta, acordul prealabil cu creditorul.
De obicei, perioadele de grație sunt programate înainte de începerea rambursării împrumutului. Acestea pot fi prelungite, de exemplu, prin decăderi de până la doi ani de credit universitar cu normă întreagă. Instituțiile financiare oferă această opțiune ținând cont de faptul că cel mai probabil debitorul nu va primi venituri până la finalizarea masteratului sau a doctoratului.
În mod similar, o perioadă de grație este rezonabilă ca condiție a unui împrumut de fond de rulment pentru o nouă afacere mică. Antreprenorii au nevoie de timp pentru ca afacerea lor să devină profitabilă.
Costul perioadei de grație
Perioada de grație are un cost. Deși debitorul nu este obligat să efectueze nicio plată în această perioadă, aceasta nu înseamnă că dobânzile vor înceta să se acumuleze. Astfel, cheltuielile financiare cresc pe măsură ce împrumutatul așteaptă mai mult pentru a începe să ramburseze banii primiți.
Prin urmare, taxele sunt mai mari dacă perioada de grație este mai lungă. În mod similar, plățile lunare programate vor fi mai mici dacă clientul începe să ramburseze imediat creditul.
În plus, trebuie remarcat faptul că există opțiunea de a plăti doar dobânda acumulată în fiecare lună de grație.
Exemplu de perioadă de grație
În exemplul următor putem vedea ceea ce a fost explicat în paragrafele anterioare. Să presupunem că banca a acordat un împrumut de 15.000 USD la o rată lunară a dobânzii de 3% și cu 6 rate de plată (toate egale).
Dacă se solicită o perioadă de grație de trei luni, programul de rambursare va fi după cum urmează:
| Interese | Acțiune | Principal | Echilibru | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 16.390,91 | ||
| 4 | 491,73 | 2.533,99 | 3.025,72 | 13.856,91 |
| 5 | 415,71 | 2.610,01 | 3.025,72 | 11.246,90 |
| 6 | 337,41 | 2.688,31 | 3.025,72 | 8.558,59 |
| 7 | 256,76 | 2.768,96 | 3.025,72 | 5.789,62 |
| 8 | 173,69 | 2.852,03 | 3.025,72 | 2.937,59 |
| 9 | 88,13 | 2.937,59 | 3.025,72 | - |
| SUMĂ | 3.154,32 | 16.390,91 | 18.154,32 |
Pe de altă parte, dacă perioada de grație ar fi de doar două luni, cheltuielile financiare totale ar fi mai mici. Acest lucru poate fi văzut în următorul tabel:
| Interese | Acțiune | Principal | Echilibru | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 2.460,19 | 2.937,59 | 13.453,31 |
| 4 | 403,60 | 2.533,99 | 2.937,59 | 10.919,32 |
| 5 | 327,58 | 2.610,01 | 2.937,59 | 8.309,31 |
| 6 | 249,28 | 2.688,31 | 2.937,59 | 5.620,99 |
| 7 | 168,63 | 2.768,96 | 2.937,59 | 2.852,03 |
| 8 | 85,56 | 2.852,03 | 2.937,59 | - |
| SUMĂ | 2.625,55 | 15.913,50 | 17.625,55 |
Utilitatea perioadei de grație
Perioada de grație este utilă în cazul lipsei temporare de lichiditate. De exemplu, s-ar putea ca o persoană să fie la două sau trei luni distanță de a-și achita creditul ipotecar.
Apoi, probabil că doriți să amânați plata primei tranșe a unui nou împrumut personal pentru un trimestru.
Perioada de grație este un instrument care îl eliberează pe debitor pe termen scurt. Cu toate acestea, ar trebui considerat ca o resursă extraordinară și nu ca regulă. Acest lucru se datorează faptului că implică o cheltuială mai mare pe întreaga perioadă a împrumutului.
În concluzie, este recomandabil să reduceți cât mai mult posibil lunile de grație sau pur și simplu să nu le solicitați.