Banii care există astăzi în societățile noastre pot fi împărțiți în două tipuri: pe de o parte există bani gheata (bani fizici compuși din bancnote și monede) și banii băncii (adnotări digitale precum cele pe care le vedem în contul nostru bancar).
Numerarul (monede și bancnote) poate fi creat numai de instituția oficială care se ocupă de acesta, banca centrală. Banii băncii, pe de altă parte, pot fi creați de aceeași instituție care produce bancnote și monede, dar și - și mai ales - de către băncile private. Datorită condiției lor privilegiate de a crea bani prin emiterea de datorii sub formă de depozite, atunci când împrumută banii unei persoane, încep un cerc de creare de bani, accelerat deefect multiplicator al banilor.
Cum o creează?
Pentru ca băncile să obțină lichidități, banca centrală a țării le împrumută bani. Și pe ce se bazează banca centrală pentru a vă împrumuta acești bani? Practic în investițiile pe termen lung ale băncii comerciale. De exemplu, dacă o bancă împrumută 200.000 de euro pentru o ipotecă (care este o investiție bancară), banca centrală împrumută banca respectivă aproximativ 200.000 de euro, creând acei bani („tipărit” electronic). Și, în plus, banca centrală va refinanța banca pe termen scurt de câte ori este necesar până când ipoteca respectivă va fi plătită de către ipotecă.
Odată ce banii sunt în mâinile cetățenilor, băncile le pot înmulți. Să vedem un un exemplu simplu de modul în care băncile înmulțesc banii, ilustrând cum într-un economie imaginară, băncile primesc 1.000 EUR și îl convertesc în peste 90.000 EUR:
1. Pepe își încasează salariile și depune 1.000 EUR în Banca A.
2. Banca A este obligată prin lege să mențină un procent din acest depozit în rezervele lichide ale băncii, odată depus, acesta poate împrumuta restul de bani.
Procentul despre care vorbesc se numește raportul de numerar. În zona euro, de exemplu, procentajul variază între 0 și 1%. În exemplu, vom folosi 1%. Cu cât este mai mic acest procent, cu atât este mai mare multiplicator de bani.
Apoi, în Banca A, economisesc 1% din depozit în rezervele lor, adică economisesc 10 EUR și împrumută restul de 990 EUR unei a doua persoane (John).
3. Fulanito cumpără o motocicletă de la o a treia persoană (María) cu 900 de euro, păstrându-l cu 90 de euro pentru afacerea sa.
4. Maria păstrează 900 EUR în banca A.
5. Banca A păstrează cei 9 EUR pe care trebuie să îi depună în rezerve prin lege și îi împrumută lui Carmen 891 EUR.
6. Carmen decide să lase acel 891 € în banca B.
Vom vedea câți bani există acum în această economie, fără a lua în considerare banii din rezervele băncilor.
Pepe are 1.000 € în banca A.
Asa si asa are 90 de euro în sertar acasă.
Maria are 900 € în banca B.
Carmen are 891 € în Banca C.
În acest moment există un total de 2.881 EUR în economie. Băncile au creat 1.881 de euro din cei 1.000 de euro pe care i-a introdus Pepe.
Dacă continuăm să dezvoltăm exemplul și banca C împrumută banii lui Carmen și la rândul său acea persoană îi depune la o altă bancă și așa mai departe, presupunând că fiecare persoană retrage banii de la bancă și îi reintroduce direct într-o altă bancă, așa cum au făcut-o María și Carmen, fiecare credit acordat ar avea potențialul de a acorda un alt împrumut mic (credit inițial minus 1%), într-o serie infinită în scădere și din suma de 891 € a lui Carmen, băncile ar crea 88.209 € suplimentari (891 / 0,01 - 891 ).
Bani creați: 1.881 + 88.209= 90.090 € !!!
Din cei 1.000 de euro pe care i-a intrat Pepe, băncile au creat încă 90.090 de euro, care sunt distribuiți multor oameni.
Crearea banilor de către bănci se datorează faptului că băncile nu împrumută în funcție de banii pe care îi au, ci de ceea ce vor avea. În legătură cu exemplul, toți banii au fost creați din cei 990 de euro pe care banca A i-a împrumutat lui Fulanito și pe care i-a plătit lui María. Fiind motocicleta lui Fulanito, singurul activ real în care este susținută această creație de bani.
Deci putem vedea pe măsură ce băncile înmulțesc banii pe baza datoriilor. Acest lucru funcționează atâta timp cât Fulanito își plătește datoria, altfel procesul s-ar opri. Aceasta este partea imprevizibilă a sistemului de creare a banilor bazat pe datorii.
Grafic este după cum urmează:
