Rata efectivă a dobânzii este costul banilor, adică este prețul de plătit pentru utilizarea unei sume de bani pentru un anumit timp (un împrumut, de exemplu). Rata efectivă a dobânzii omogenizează rata nominală a dobânzii pentru termenul în care sunt plătite ratele.
Interesul efectiv este un concept utilizat pe scară largă în lumea bancară. Când solicităm un împrumut, banca ne spune de obicei despre existența unei rate nominale a dobânzii (TIN), a unei rate efective a dobânzii (TIE) și a unei rate anuale echivalente (APR). Între aceste concepte există adesea multă confuzie. Există oameni care confundă TIE și APR, în timp ce alții, atunci când TIN coincide cu TIE, cred că vorbim despre aceiași indicatori. Cu toate acestea, așa cum vom vedea în acest articol, dobânda efectivă are o serie de particularități care o fac unică și indispensabilă atunci când se calculează suma totală care trebuie plătită pentru un împrumut.
Astfel, rata efectivă a dobânzii, spre deosebire de TIN, se determină prin omogenizarea ratei nominale a dobânzii la termenul în care sunt plătite ratele. În acest sens, să ne imaginăm că împrumutul are un TIN de 4%. Aceasta înseamnă că, după un an, vom fi plătit 4% pentru împrumut. Cu toate acestea, dacă plata dobânzilor, în loc să se facă anual, s-ar face la fiecare șase luni, calculul dobânzii efective ne-ar spune că această dobândă a trecut de la 4% la 4,074%. Cu alte cuvinte, am plătit mai mult pentru împrumutul nostru și nu a fost încasat în TIN.
În plus, spre deosebire de ceea ce se întâmplă cu DAE, trebuie să finalizăm calculul fără a include cheltuielile și comisioanele derivate din formalizare, anulare anticipată sau subrogare la valoarea împrumutului. Când adăugăm costurile menționate mai sus la dobânda efectivă, precum și toate acele cheltuieli asociate împrumutului, ceea ce obținem este DAE.
Formula efectivă a ratei dobânzii (TIE)
Aceste date pe care le-am obținut la calcularea ratei dobânzii efective la împrumutul de 4% cu decontări semestriale sunt obținute atunci când aplicăm formula ratei dobânzii efective.
Această formulă este următoarea:
Unde:
- eu = Rata nominală a dobânzii.
- m = Numărul perioadelor anuale de compunere.
De fapt, să vedem cu un nou caz practic, mai târziu, cum se aplică această formulă.
Diferența dintre rata nominală a dobânzii (TIN) și rata efectivă a dobânzii (TIE)
Așa cum am spus anterior, putem crede că vorbim despre același concept, dar trebuie să știm că acestea sunt două concepte foarte diferite.
În primul rând, TIN sau rata nominală a dobânzii este procentul pe care îl stabilim cu banca la angajarea unui împrumut, de exemplu. În acest sens, să ne imaginăm că vorbim despre un împrumut pe 10 ani cu un TIN de 7%. După un an, trebuie să plătim dobânzi pe baza TIN-ului respectiv. Perioada de decontare este de obicei anuală și stabilește suma dobânzii pe care, pe an, trebuie să o plătim. Desigur, fără a include cheltuielile asociate împrumutului.
Pe de altă parte, TIE, spre deosebire de TIN, este utilizat atunci când plata dobânzii la împrumut, în loc să o facă anual, se face lunar, trimestrial sau semestrial. În acest fel, ceea ce calculează rata efectivă a dobânzii este, într-un mod omogen, rata dobânzii pe care o vom plăti în cele din urmă, după capitalizarea dobânzii plătite în decontările succesive pe parcursul unui an.
În acest fel, dacă aplicăm calculul în acest tip de împrumuturi, putem vedea că plătim mai mult atunci când se stabilesc plăți intermediare pe tot parcursul anului, decât ceea ce se stabilește în TIN la semnarea împrumutului.
Diferența dintre rata anuală echivalentă (TAE) și rata efectivă a dobânzii (TIE)
Ca și în cazul TIE și TIN, este convenabil să evidențiați diferența dintre rata efectivă a dobânzii și rata anuală echivalentă.
Fiind foarte scurtă, rata anuală echivalentă reflectă costul total al împrumutului. Acest lucru se datorează faptului că, spre deosebire de TIN și TIE, DAE include cheltuielile asociate împrumutului, care ar putea fi cheltuielile și comisioanele derivate din formalizare, anulare anticipată sau subrogare, de exemplu.
În acest fel, odată ce adăugăm cheltuielile asociate împrumutului la TIE, vom obține ceea ce numim APR.
În același mod, putem vedea diferența dintre TIN și APR în articolul prezentat în butonul care apare mai jos:
Diferența dintre TIN și APRExemplu al ratei dobânzii efective
Deci, pentru a termina, să vedem un alt exemplu de modul în care ar fi calculat TIE, folosind formula exprimată mai sus.
În acest sens, să ne imaginăm că ne oferă un împrumut care are o rată nominală a dobânzii de 5%, pe care trebuie să o plătim în rate lunare.
Aplicarea formulei:
După cum putem vedea, aplicând formula obținem că rata efectivă a dobânzii acestui împrumut nu este de 5%, după cum se reflectă în TIN, ci mai degrabă de 5,116%, după omogenizarea decontărilor lunare și efectuarea calculului anual al ceea ce trebuie să plătim .
În plus, așa cum am spus, trebuie doar să adăugăm cheltuielile asociate împrumutului pentru a cunoaște ultimele date care ne lipsesc: DAE.
Calcul efectiv al ratei dobânzii
Pentru toți cei care doresc să cunoască rata efectivă a dobânzii la un împrumut, Banca Spaniei, banca centrală a Spaniei, a creat un calculator public care permite cunoașterea ratei dobânzii efective, oferind pur și simplu rata nominală a dobânzii și decontările la un an.
Oricine dorește să calculeze TIE-ul unui împrumut poate face acest lucru la următorul link:
Calcul efectiv al ratei dobânzii (TIE)
