Rata inițială a unui împrumut este returnarea în avans a unei părți din finanțarea primită. Este obișnuit în special în împrumuturile ipotecare și vehiculele.
Avansul este un procent din banii împrumutați. Creditorul stabilește, de exemplu, maximum 40% și minim 20% asupra principalului.
Importanța ratei inițiale a unui împrumut
Plata în avans este esențială pentru împrumuturile foarte mari destinate persoanelor fizice. În caz contrar, subiecții de credit ar fi obligați să efectueze plăți periodice foarte mari.
Pentru instituția financiară este, de asemenea, avantajos să primiți o taxă inițială. Riscul de neplată este mai mic dacă debitorul se confruntă cu orice situație neprevăzută. Pe de altă parte, dacă cota ar fi foarte mare, clientul nu și-ar putea îndeplini obligațiile, de exemplu, dacă și-ar pierde locul de muncă.
Una dintre modalitățile prin care guvernele subvenționează decalajul de acces la locuințe este acoperirea unei părți din avans. În acest fel, mai mulți oameni pot accesa visul propriei case.
Plata anticipată este, de asemenea, o variabilă importantă pentru structurarea rambursării împrumutului. Atâta timp cât această plată preliminară este mai mare, debitorul va putea accesa rate lunare mai mici sau perioade de creanță mai scurte.
Dacă avansul este mai mare, se vor acumula și mai puține dobânzi pe întreaga perioadă a împrumutului. Prin urmare, se vor genera economii în cheltuieli financiare.
Exemplu de rată inițială a unui împrumut
Să presupunem că o persoană dobândește un împrumut de 15.000 USD la o dobândă nominală lunară de 3% timp de șase luni.
Dacă avansul este de 20%, suma ar fi de 3.000 USD. Pentru restul împrumutului, pot fi programate șase rate lunare de 2.215,17 USD, iar suma dobânzii de plătit ar fi de 1.291,02 USD.
| Interese | Plata pentru principal | Acțiune | Echilibru | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 3.000,00 | 12.000,00 | ||
| 1 | 360,00 | 1.855,17 | 2.215,17 | 10.144,83 |
| 2 | 304,34 | 1.910,83 | 2.215,17 | 8.234,00 |
| 3 | 247,02 | 1968,15 | 2.215,17 | 6.265,86 |
| 4 | 1.87,98 | 2.027,19 | 2.215,17 | 4.238,66 |
| 5 | 127,16 | 2.088,01 | 2.215,17 | 2.150,65 |
| 6 | 64,52 | 2.150,65 | 2.215,17 | - |
| sumă | 1.291,02 | 12.000,00 | 13.291,02 |
Pe de altă parte, cu o tranșă inițială de 15% (2.250 USD), plata lunară crește la 2.353,62 USD, iar cheltuielile financiare se ridică la 1.371,71 USD.
| Interese | Plata pentru
principal | Acțiune | Echilibru | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 2.250,00 | 12.750,00 | ||
| 1 | 382,50 | 1.971,12 | 2.353,62 | 10.778,88 |
| 2 | 323,37 | 2.030,25 | 2.353,62 | 8.748,63 |
| 3 | 262,46 | 2.091,16 | 2.353,62 | 6.657,47 |
| 4 | 199,72 | 2.153,89 | 2.353,62 | 4.503,58 |
| 5 | 135,11 | 2.218,51 | 2.353,62 | 2.285,07 |
| 6 | 68,55 | 2.285,07 | 2.353,62 | |
| sumă | 1.371,71 | 12.750,00 | 14.121,71 |
Creditele ipotecare și pentru vehicule sunt pentru termene mai lungi. Cu toate acestea, acest exemplu demonstrează modul în care plata în avans are un impact asupra plății totale efectuate de debitor.