Asigurarea simultană este o situație în care două sau mai multe polițe acoperă același risc. Aceasta, în plus, în perioadele simultane.
Prin urmare, în cazul unei creanțe, vor fi recunoscute diverse despăgubiri. Aceste plăți ar putea adăuga o valoare mai mare la valoarea activului protejat, producând o situație de supraasigurare care ar îmbogăți în mod nejustificat beneficiarul.
Caracteristicile concurentei asigurărilor
Principalele caracteristici ale acordului de asigurare sunt:
- Poate fi numit și asigurare multiplă.
- Dacă asiguratul nu a informat asigurătorul cu privire la concurența asigurării, asigurătorul nu este obligat să plătească nicio despăgubire.
- În cazul unei daune, asiguratul va face comunicarea respectivă și fiecare asigurător va plăti doar proporțional. Adică, presupunând că a fost contractată acoperirea a două companii diferite, fiecare trebuie să plătească, de exemplu, 50% din daunele estimate. Astfel, se garantează că suma plăților nu depășește capitalul asigurat, adică valoarea activului protejat.
- Cele de mai sus se aplică, în general, tuturor tipurilor de politici care protejează împotriva daunelor. Cu toate acestea, în asigurările de viață, nu a putut fi estimată o valoare a pierderii cauzate. Prin urmare, beneficiarul primește suma totală a tuturor compensațiilor.
- Nu trebuie confundat cu coasigurarea, unde acoperirea unui anumit risc este distribuită printr-un acord. Astfel, se stabilește în prealabil ce procent din compensația preconizată corespunde fiecărui asigurător. Cu toate acestea, în concordanță cu asigurarea, nu există un acord prealabil.
Exemplu de concurență în asigurări
Să presupunem că o familie achiziționează trei asigurări pentru casa lor. Primul, cu compania BZY pentru o sumă asigurată sau o limită maximă de despăgubire de 100.000 USD.
De asemenea, a fost contractată o altă politică care ar putea plăti până la 150.000 USD în cazul unei creanțe. În acest caz, asigurătorul este compania AIC.
În cele din urmă, a fost obținută o altă acoperire pentru o sumă asigurată de 135.000 USD, furnizorul fiind UC Securities.
Pentru a afla ce ar trebui să plătească fiecare asigurător în cazul unei daune, calculăm mai întâi valoarea totală pentru care locuința este protejată.
100.000 + 150.000 + 135.000 = 385.000 dolari
Apoi, estimăm procentajul daunelor estimate pe care fiecare firmă va trebui să le acopere:
- BZY: 100.000/385.000= 25,97%
- AIC: 150.000/385.000= 38,96%
- Titluri de valoare UC: 135.000/385.000= 35,06%
Prin urmare, dacă apare un dezastru natural care provoacă daune de 100.000 USD la domiciliu, fiecare companie trebuie să plătească următoarele:
- BZY: 25,97% x 100 000 = 25 974,03 USD
- AIC: 38,96% x 100.000 = 38.961,04 USD
- Titluri de valoare UC: 35,06% x 100.000 = 35.064,94 USD