Un cont de economii la domiciliu este un produs de economii ale cărui contribuții sunt destinate achiziționării sau renovării unei case.
Obiectivul principal al unui cont de economii la domiciliu este cumpărarea sau reabilitarea unei case. Cumpărarea unei case implică de obicei cea mai mare cheltuială de bani pe care o persoană o face în viața sa. Având în vedere suma unei case, este foarte obișnuit să solicitați un împrumut de la bancă. Acest împrumut este ceea ce cunoaștem ca ipotecă datorită caracteristicilor sale. Desigur, dacă valoarea casei este, să zicem, 100.000 de euro, banca nu oferă 100.000 de euro. Oferiți întotdeauna mai puțin. Prin urmare, diferența dintre împrumut și prețul casei care urmează să fie achiziționată trebuie furnizată drept intrare.
Adică casa valorează 100.000 de euro, iar banca îmi împrumută 80.000 de euro. Prin urmare, pentru a cumpăra casa trebuie să contribui cu 20.000 de euro (taxa de intrare). Obiectivul contului de economii de locuințe este obținerea acestor 20.000 de euro. Pentru aceasta, acest produs este configurat fiscal pentru a facilita cumpărarea unei case sau reabilitarea reședinței obișnuite.
Caracteristicile unui cont de economii la domiciliu
Deși operațiunea este similară cu cea a unui cont de verificare, contul de economii la domiciliu are următoarele caracteristici:
- Contribuțiile la acest cont trebuie utilizate exclusiv pentru achiziționarea unei case sau pentru reabilitarea reședinței obișnuite. În caz contrar, proprietarul contului trebuie să returneze beneficiile fiscale asociate acestuia.
- În funcție de legislație, aceasta reprezintă o economie fiscală a contribuției. Această economie de impozite are limite pentru a ajuta pe cei mai nevoiași, nu un capital mare.
- De obicei, oferă randamente mai atractive (inclusiv stimulente fiscale) decât un cont de verificare sau un depozit tradițional.
- Dobânzile generate de contul de economii la domiciliu au de obicei același tratament fiscal ca și cele generate de un depozit.
- Se adresează în principal celor mai tineri.
- Existența sa depinde de condițiile de finanțare la care sunt supuse entitățile care o oferă și de legislația actuală.
Critici la contul de economii de locuințe
Deși este o măsură care încearcă să îi ajute pe cei care nu au suficiente economii, unii experți consideră că nu prea îi ajută pe cumpărători. Statul presupune că va primi mai puține venituri din impozite (datorită deducerilor din conturile de economii de locuințe), dar în schimb, proprietarii acestor conturi vor avea mai multe facilități pentru achiziționarea unei locuințe. Cu toate acestea, unii experți indică faptul că dezvoltatorii sunt conștienți de acest beneficiu și cresc prețurile pe baza venitului disponibil.
Adică, din punct de vedere teoretic, ar trebui să presupunem că oferta rămâne constantă, pe măsură ce crește cererea (datorită faptului că oamenii pot cumpăra o casă mai ușor), prețurile cresc. Grafic ar arăta astfel:
