Excesul de credit, din punct de vedere microeconomic, este o situație în care debitorul trebuie să aibă o sumă de bani mai mare decât cea stabilită în limita de credit acordată. Într-un aspect macroeconomic, se referă la o situație în care băncile împrumută mai mulți bani decât este necesar pentru investiții.
Într-un mod simplu, putem spune că, în aspectul microeconomic, apare atunci când avem mai mulți bani decât ceea ce stabilește politica noastră de împrumuturi. Prin urmare, nu trebuie să-l confundăm cu descoperitul de cont, care este o autorizație excepțională. La nivel macro, această problemă apare atunci când băncile unei țări împrumută mai mulți bani decât este de fapt necesar. În acest fel, apare o situație în care împrumuturile cresc la niveluri care ar putea fi considerate excesive.
Caracteristicile creditului în exces
Pentru individ, trebuie luate în considerare o serie de detalii în legătură cu creditul în exces. De fapt, este un lucru ocazional și din acest motiv nu ar trebui să fie folosit ușor.
- În primul rând, va apărea întotdeauna pe contractul de credit sau împrumut. În acest fel, va indica cât de mult, când, cum și, mai presus de toate, costul pe care îl va avea.
- Toate condițiile trebuie publicate pe avizierul entității. Adică, trebuie să clarificați clientului ce veți percepe și care sunt condițiile pentru a accesa acest credit în exces și acesta trebuie să fie public.
- Entitatea are dreptul de a percepe o rată a dobânzii diferită de cea a creditului sau a împrumutului în sine. De fapt, este de obicei mai mare și poate consta dintr-o dobândă fixă sau un diferențial față de rata obișnuită.
În cadrul unei țări, pot fi promovate și situații excepționale care pot duce la un exces de credit pe termen scurt. De obicei, acestea sunt însoțite de excese anterioare de lichiditate care sunt canalizate către împrumuturi, în special ipoteci. Pentru ca această situație să apară, banca centrală responsabilă de politica expansivă trebuie să își justifice acțiunea și să stabilească limite.
Exemplu de credit în exces
Cu un exemplu vom vedea mai ușor toate cele de mai sus. Să ne imaginăm că banca ne acordă un card de credit care ne permite să avem până la 3.000 EUR. Realizăm o serie de achiziții și într-o lună ne dăm seama că vom mai avea nevoie de 200 €.
Deși este întotdeauna cel mai bine să plătim această diferență în numerar, fiind un exemplu, să ne gândim că nu avem bani și trebuie să facem acea achiziție. Mergem la bancă și ei ne spun că sunt de acord, că această posibilitate a fost stabilită în contract. Dar, deoarece este un exces al limitei, trebuie să ne perceapă o dobândă cu 5% mai mare decât cea percepută pentru card. În cele din urmă vom plăti o rată a dobânzii pentru acei 3.000 de euro cheltuiți și alta, cu 5% mai mare, pentru cei 200 de euro.
La fel ca în cazul excesului de lichiditate, la nivel național, excesul de credit menținut prea mult timp poate ajunge la generarea unei bule. Ceva similar s-a întâmplat în criza din 2008, în special în ceea ce privește creditele ipotecare.