Creditul ipotecar este un tip de credit care este susținut de o garanție ipotecară. Adică, în cazul în care debitorul împrumutului nu ar putea plăti ratele, creditorul ar putea ajunge să păstreze activul ipotecat (de obicei o locuință).
Acest credit vizează achiziționarea de bunuri imobiliare (de obicei o locuință). Este important să rețineți că suma maximă a împrumutului va fi valoarea proprietății. Nu puteți acorda un credit pentru o sumă mai mare decât proprietatea pe care doriți să o achiziționați. De exemplu, dacă locuința este evaluată la 200.000 EUR, creditul nu poate fi mai mare decât suma respectivă, dar poate fi mai mic.
Pe scurt, un credit ipotecar poate fi acordat numai pentru achiziționarea de bunuri imobile, cu limita maximă a valorii sale.
Caracteristicile creditelor ipotecare
Garanția ipotecară este principala caracteristică a creditelor ipotecare. La formalizarea operațiunii (la cumpărarea proprietății cu creditul acordat de instituția financiară), proprietatea achiziționată este grevată de o ipotecă.
În acest fel, dacă se produce neplata creditului, instituția financiară sau creditorul ar putea executa această garanție ipotecară. Executarea menționată constă în faptul că instituția financiară ar putea vinde proprietatea pe care se sprijină ipoteca pentru a satisface datoria restantă. Aici am găsi două situații:
- Dacă suma obținută din vânzare este mai mare decât datoria restantă, partea rămasă trebuie plătită debitorului. De exemplu: dacă entitatea reușește să vândă proprietatea pentru 100.000 EUR și datoria restantă a fost de 60.000 EUR, restul de 40.000 EUR trebuie plătit debitorului.
- Dacă suma obținută din vânzare este mai mică decât datoria restantă, instituția financiară poate merge împotriva tuturor activelor prezente și viitoare ale debitorului, până când toată datoria este satisfăcută.
Este important de reținut că responsabilitatea debitorului este atât cu ipoteca asupra proprietății sale, cât și cu restul activelor sale prezente și viitoare.
Prin urmare, constatăm că într-un credit ipotecar există garanții suplimentare pentru alte împrumuturi, cum ar fi cele personale. Aceste garanții suplimentare înseamnă, de exemplu, că rata dobânzii aplicabile este mai mică decât în alte credite.
Când se solicită un credit ipotecar
Spre deosebire de altele, creditul ipotecar poate fi solicitat numai în anumite condiții: numai pentru achiziționarea de bunuri imobiliare și cu o limită maximă a valorii sale de piață. Cu toate acestea, nu întotdeauna atunci când urmează să achiziționați o proprietate, trebuie să solicitați un credit ipotecar.
Trebuie să țineți cont de circumstanțele personale. De exemplu, dacă aveți bani, trebuie să evaluați dacă merită să plătiți sau nu dobânda asociată creditului. Și trebuie luată în considerare și existența altor forme de finanțare, cum ar fi un împrumut.
Principalele diferențe între un credit și un împrumut
În sectorul bancar, un „împrumut” și un credit, deși sunt similare, au diferențe. În credit, banca pune la dispoziția clientului un cont, unde clientul va accesa suma de bani de care are nevoie și plătește, de obicei, creditul solicitat periodic, cu cheltuielile și dobânzile adăugate de entitate.
La rândul său, într-un ‘împrumut’ Banca pune la dispoziția debitorului o sumă fixă de bani, care trebuie returnată, împreună cu dobânzile, într-un timp prestabilit. Este de obicei o operațiune pe termen mediu sau lung, care este amortizată în rate regulate, pe măsură ce clientul plătește pentru aceasta.
Cu toate acestea, în ambele cazuri, instituția bancară este cea care împrumută bani, astfel încât într-o anumită perioadă să fie returnate împreună cu unele dobânzi (principal + dobândă).