Ipoteca inversă este un produs financiar care constă în schimbul de bunuri imobiliare cu bani fără a pierde dreptul de proprietate asupra acestora.
Acest tip de produs a fost creat ca o modalitate de obținere a lichidității prin active imobiliare ale persoanelor în vârstă în general, presupunând un supliment la pensia lor sau o modalitate de a obține un venit echivalent cu valoarea de piață a activului imobiliar minus o reducere aplicată de bancă. Chiria poate fi aranjată lunar, trimestrial, anual sau integral, în funcție de negocierile clientului cu banca.
În general, ipoteca inversă se naște ca o modalitate de a completa venitul sau lichiditatea persoanelor, în general de o anumită vârstă, cu care pot avea o viață mai confortabilă sau bătrânețe. Pentru utilizarea creditului ipotecar invers, se poate utiliza reședința obișnuită a rezidenților sau alte active pe care nu le folosesc sau le-au închiriat. În acest fel, puteți obține venituri din acele bunuri pe care nu le utilizați sau pe care nu ați dori să le vindeți.
Modul de funcționare este după cum urmează: băncile, după evaluarea proprietății și stabilirea unui interval de vânzare pentru locuință, conferă proprietății o valoare de piață. Ulterior, oferă aceste informații clientului, care poate să le accepte sau nu și, în caz afirmativ, să cadă de acord asupra clauzelor de dispunere a banilor (temporalitatea). În realitate, ceea ce acordă banca este un credit ipotecar inversat, adică clientul obține venituri reduse din valoarea casei.
Cum se recuperează binele
Odată ce clientul obține o chirie lunară, clientul însuși sau moștenitorii, în cazul în care moare fără a completa valoarea proprietății, va trebui să plătească valoarea luată din casă pentru a obține proprietatea deplină a acesteia. În caz contrar, banca va executa proprietatea, adică o va scoate la vânzare și va păstra valoarea pe care a plătit-o clientului, în timp ce partea care nu a fost plătită clientului va merge la moștenitori.
Bineînțeles, banca aplică o reducere la valoarea apartamentului sau la chiria de plătit care reprezintă un beneficiu subiacent al operațiunii, care în cazul recuperării moștenitorilor sau al licitației, poate avea un preț mai mare decât evaluarea.
