O cosigurare este un mecanism pe care îl folosesc companiile de asigurări pentru a împărtăși responsabilitatea acoperirii unui anumit risc.
În coasigurare, două sau mai multe companii de asigurare sunt de acord să împartă acoperirea pentru un anumit risc. În acest fel, într-o perioadă de timp coincidentă, fiecare dintre companii își asumă doar un procent din risc și, de asemenea, din primă. Astfel, de exemplu, pentru un risc evaluat într-un milion de euro, trei companii își împart responsabilitatea de acoperire în următoarele proporții 30%, 45% și 25%. Prima va fi, de asemenea, împărțită în aceste procente.
Scopul coasigurării
Obiectivul coasigurării este de a distribui riscurile astfel încât companiile de asigurări să își protejeze activele în cazul în care trebuie să acopere cheltuielile evenimentului asigurat.
Coasigurarea este utilizată pentru riscuri majore, în care resursele asigurate au o valoare ridicată. Astfel, ne referim, de exemplu, la acoperirea accidentelor care implică aeronave, fabrici specializate de producție, muzee de mare importanță internațională etc.
Cum funcționează asigurarea
Coasigurarea se concretizează prin unul sau mai multe contracte de asigurare prin care companiile de asigurare sunt de acord să preia o parte din riscul pe care asiguratul încearcă să îl acopere.
Atunci când există un singur contract sau politică, una dintre companii, denumită de obicei compania de deschidere, va fi însărcinată cu negocierea și coordonarea cu celelalte distribuirea riscului și condițiile în care fiecare va fi responsabil.
În cazul în care există mai multe contracte, fiecare companie își va stabili condițiile în propriul contract sau politică.
Merită menționat faptul că există un concept legat de coasigurare numit reasigurare. În acest caz, compania de asigurări plătește o altă companie de asigurări pentru a suporta o parte din riscul asumat de prima. Reasigurarea funcționează în mod similar cu coasigurarea, dar nu este identică. Aceasta este o decizie internă și, față de client, compania de asigurări inițială rămâne 100% responsabilă pentru risc.
Caracteristici de asigurare
Coasigurarea are următoarele caracteristici de bază:
- Există două sau mai multe companii de asigurări.
- Companiile de asigurări sunt cunoscute de asigurați.
- Asiguratul plătește fiecărei companii partea sa din primă.
- Fiecare dintre companii își asumă o parte din risc sau primă.
- Companiile de asigurări sunt independente una de cealaltă.
- Există o relație directă între asigurați și companiile de asigurări.
- Asiguratul poate pretinde de la fiecare companie partea sa de acoperire a riscului (fiecare companie plătește o parte din compensație în cazul apariției evenimentului acoperit).