Depozitul pe termen fix este un produs de economisire prin care custodia unei sume de bani este livrată instituției financiare. Aceasta, în schimbul recuperării capitalului plus dobânzile după perioada stabilită.
Cu alte cuvinte, depozitul pe termen fix îi permite economisitorului să creeze un fond în instituția financiară pe care nu îl va putea avea. După ce a trecut timpul convenit, clientului i se vor restitui banii, plus o performanță.
Perioadele stabilite pentru depozitele la termen pot fi mai mici de un an (pe termen scurt) sau mai mari de 12 luni (pe termen lung).
Ar trebui clarificat faptul că acest produs este diferit de conturile de economii și nu este un instrument de investiții, așa cum vom explica mai jos.
Caracteristicile depozitului pe termen fix
Printre caracteristicile depozitului la termen, se remarcă următoarele:
- Este un produs de economii care oferă performanțe sigure. Adică, clientul și instituția financiară convin asupra unei rate a dobânzii, astfel încât profitabilitatea să fie cunoscută în prealabil de ambii. Acest lucru îl diferențiază de instrumentele de investiții, cum ar fi fondurile mutuale, unde rentabilitatea nu este cunoscută, astfel încât riscul este mai mare.
- Rata dobânzii oferită de aceste depozite este mai mare decât cea a unui cont de economii, deoarece clientul nu poate dispune de fonduri până la terminarea termenului convenit.
- Dacă economisitorul dorea să-și retragă banii înainte de scadență, ar trebui să plătească o penalitate specială sau un comision instituției financiare.
- Plata returnărilor se face de obicei la scadență. Deși în unele cazuri, în special în acele depozite pe termen lung, plățile periodice ale dobânzii câștigate ar putea fi convenite, de exemplu, în fiecare trimestru sau semestru.
- Debitul direct nu este permis. Adică, economisitorul nu poate comanda debite automate către depozit, de exemplu, pentru plata serviciilor sau asigurării.
Avantajele și riscurile depozitelor la termen
Principalele avantaje ale unui depozit pe termen determinat este acela că oferă un randament sigur și că dobânzile sunt mai mari decât cele oferite de un cont de economii.
Cu toate acestea, trebuie să luăm în considerare faptul că randamentul nu este la fel de mare ca cel al altor alternative. De exemplu, ar putea exista fonduri mutuale cu randamente așteptate mai mari, deși nu trebuie uitat că acestea nu oferă un randament sigur.
În orice caz, depozitele la termen s-ar putea potrivi profilului unui investitor conservator, cu o aversiune ridicată la risc și care preferă o rentabilitate sigură, chiar dacă este mică.