Acronimul APR răspunde la rata anuală echivalentă sau la rata anuală efectivă. Ne oferă o valoare mai apropiată de realitatea costului (în cazul unui împrumut) sau a performanței (dacă este un depozit) a produsului financiar contractat.
DAE ne oferă o valoare mai fidelă decât cea dezvăluită de rata nominală a dobânzii (TIN), întrucât include în calculul său, pe lângă rata nominală a dobânzii, cheltuielile și comisioanele bancare și durata operațiunii.
Deși va trebui întotdeauna să avem în vedere că comparăm. De exemplu, APR-ul unui credit ipotecar va fi întotdeauna mai mare decât cel al unui împrumut personal cu aceeași rată a dobânzii nominale (TIN), deoarece creditul ipotecar are de obicei mai multe comisioane (comision de studiu, comision de deschidere …). A se vedea diferența dintre TIN și APR.
Prin urmare, DAE ne oferă date mai fidele, dar nu exacte, deși în calculul său include mai multe premise decât rata nominală a dobânzii, nu include toate cheltuielile. De exemplu, nu include taxele notariale, taxele, taxele de transfer de fonduri, taxele de asigurare sau de garanție etc.
Ce ne spune APR?
Aceasta înseamnă că, odată contractat depozitul, veți cunoaște suma pe care ați investit-o, APR-ul operațiunii, data expirării și punând în comun toate aceste date veți obține o valoare care se presupune că este performanța operațiunii.
După cum puteți vedea atunci când dobânda este plătită, aceasta va fi mai mică decât rezultatul matematic pe care l-ați obținut. De ce? Pentru cele explicate mai sus, există cheltuieli pe care APR nu le include. Nimic nu este perfect și nici acest lucru nu va fi. Dacă este posibil, angajatul băncii care a vândut depozitul v-ar fi informat despre efectuarea exactă a operațiunii.
Formula APR
Formula APR este următoarea:
Unde:
- r: Rata dobânzii împrumutului. Adică rata nominală a dobânzii (TIN)
- F: Aceasta este frecvența plăților pe parcursul unui an. Dacă se plătește o dată pe lună, într-un an, vor fi 12 plăți (1 plată în fiecare lună). Dacă se plătește în fiecare trimestru (trei luni), ar fi plătit de 4 ori pe an: f = 4. Dacă se plătește anual: f = 1.
Iată un exemplu de calcul al APR.
Exemplu practic al TAE
Să folosim un exemplu de calcul al DAE pentru a înțelege mai bine distincția dintre rata nominală a dobânzii și DAE.
Să ne imaginăm că o bancă ne oferă posibilitatea de a contracta un depozit pe 12 luni la o rată a dobânzii de 10%, a cărei dobândă va fi decontată după 12 luni, la sfârșitul operațiunii. DEPOZITĂ LA
O altă bancă pune pe masă un depozit aparent foarte similar. Singura diferență este că dobânzile sunt plătite lunar pe același depozit. TANK B
În DEPOZITUL A, randamentul este de 100 EUR pentru fiecare 1.000 EUR investit. În acest caz, rata nominală a dobânzii coincide cu luna aprilie.
În timp ce se află în DEPOZIT B, randamentul este de 104,71 EUR pentru fiecare 1.000 EUR investit. Cum poate fi? Foarte simplu, deoarece primim dobânda lunar, crescând astfel capitalul pe care aplicăm rata nominală a dobânzii de 10%, pentru a calcula dobânda pentru luna următoare (cunoscută sub numele de dobândă compusă). Formula este următoarea. Rezolvând, obținem un APR pentru DEPOZITUL B de 10,47%, mai mare decât cel al lui A.
r: este rata nominală a dobânzii (lunară, semestrială …) exprimată ca una.
F: frecvența plăților / încasărilor dobânzilor (12 dacă rata este lunară, 6 bilunare, 4 trimestriale, 3 trimestriale, 2 semestrial și 1 dacă anual).
Interes simpluConcluzii despre APR
APR ne facilitează compararea produselor financiare oferite de bănci, care sunt solicitate de Banca Spaniei să le prezinte în campaniile lor publicitare.
Desigur, să nu fim orbiți de un TAE mai mare (în cazul depozitelor sau mai mic în cazul împrumuturilor). Poate fi cazul ca pentru câteva zecimi de APR mai bun să avem de angajat un card de credit. Aceasta poate însemna o cheltuială de întreținere mai mare decât cea pe care o câștigăm pentru acele zecimi din luna aprilie. Prin urmare, este recomandabil să citiți amprenta mică.
Rata dobânzii reale