Un împrumut toxic este unul care are o probabilitate redusă de colectare. Cu toate acestea, instituția financiară creditoare nu prevede acest scenariu sau îl ignoră atunci când evaluează clientul.
Prin recunoașterea adevăratului nivel de risc al creditului acordat, valoarea acestuia ar trebui ajustată în situațiile financiare către o cifră mai reală. În consecință, creditorul își pierde pierderile.
Creditul toxic, pentru creditor, este un tip de activ toxic, care este oricine a cărui valoare contabilă este mai mare decât prețul său de piață. Prin urmare, este dificil să vindeți sau să tranzacționați acest împrumut pentru lichiditate.
Originea împrumuturilor toxice
Originea împrumuturilor toxice se află în principal în deciziile instituțiilor financiare. Acest lucru, atunci când împrumuturile sunt acordate clienților cu profiluri de risc ridicat.
Banca poate lua acest tip de decizie pentru a-și extinde operațiunile. De exemplu, s-ar putea să căutați să atrageți mai mulți clienți cu situații de muncă cu venituri mici sau instabile. Cu toate acestea, dacă nu vă diversificați suficient portofoliul, nivelurile de delincvență pot crește periculos de ridicat. În consecință, creditorul poate chiar falimenta.
Merită menționat faptul că organismele de reglementare de stat joacă, de asemenea, un rol important în supravegherea politicilor instituțiilor financiare.
Exemplu de împrumuturi toxice
Un exemplu de împrumuturi toxice sunt ipotecile subprime care au provocat criza economică din 2008 în SUA și care au apărut din flexibilitatea băncilor de a acorda finanțare. În acest fel, persoanele cu o categorie de credit dubioasă au putut accesa o casă.
Criza subprime a fost însoțită de o creștere accentuată a împrumuturilor neperformante și a nivelului de executare silită. Cu alte cuvinte, băncile au trebuit să iasă și să vândă casele ipotecate pentru a achita datoriile.
Cu toate acestea, prețurile imobiliare au suferit un declin, generând pierderi nu numai pentru companii, ci și pentru investitorii de pe piața de valori. Acest lucru a afectat nu numai sectorul imobiliar, ci întreaga economie americană și alte țări din cauza legăturilor comerciale și financiare.