Creditul rotativ este o metodă de finanțare supusă reînnoirii automate în mod regulat.
Se compune dintr-un capital care poate fi utilizat în mod liber - o parte sau toate - într-un anumit timp, de exemplu, o lună. După această perioadă, soldul disponibil va fi același ca la începutul perioadei anterioare.
Dobânzile de plătit pentru creditul rotativ sunt calculate numai pe baza sumei utilizate. Adică, cu cât achizițiile finanțate cu acest împrumut sunt mai puține, cu atât sunt mai mici cheltuielile debitorului. Cu toate acestea, entitățile creditoare necesită de obicei un consum minim. În caz contrar, percep comision sau penalizare.
Cel mai reprezentativ exemplu al acestui tip de finanțare este cardul de credit.
Avantajele și dezavantajele creditului rotativ
Printre avantajele creditului rotativ se numără:
- Debitorul stabilește o limită a cheltuielilor sale, cunoscută sub numele de linie de credit.
- Deoarece este disponibil gratuit, utilizatorul poate alege să consume un minim esențial. În acest fel, va trebui să plătiți mai puține dobânzi.
Cu toate acestea, este necesar să menționăm câteva dezavantaje ale creditului revolving:
- Rata dobânzii percepută pentru aceste împrumuturi este mai mare comparativ cu alte categorii de împrumuturi.
- Cardurile pot fi supuse unor comisioane diferite în cazul în care, de exemplu, clientul nu face niciun consum în timpul lunii.
- Dacă utilizatorul nu își gestionează cardul (cardurile) cu atenție, poate acumula datorii pe care nu le va termina niciodată de plată. În principal, trebuie să fiți precauți atunci când cumpărați în rate, adică atunci când plata este distribuită pe mai multe perioade. Acest lucru generează mai multe dobânzi în comparație cu faptul dacă persoana a plătit într-o singură contraprestație consumul său, de exemplu, pentru lună.
Exemplu de credit revolving
Să presupunem că o persoană primește un card cu o linie de credit de 2.600 USD care se învârte la fiecare treizeci de zile. Rata sa echivalentă anuală (APR) este de 30%.
Dacă utilizatorul face un consum de 1.600 USD în aprilie, cât va trebui să plătească băncii pentru luna respectivă?
Mai întâi, ne amintim formula pentru a obține rata lunară efectivă (TEM):
Deci, cu datele de exemplu, TEM ar fi:
TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21%
De asemenea, dobânda ar fi calculată pentru suma utilizată:
1.600 * 2,21% = 35,37 USD
Prin urmare, debitorul va trebui să returneze, de exemplu, nu mai târziu de douăzeci de zile mai, capitalul împrumutat din luna precedentă plus dobânzi:
1.600 + 35,37 = 1.635,37 USD
