Excedentul autorizat este o sumă peste limita cardului de credit pe care instituția financiară îi permite clientului să o cheltuiască. Aceasta, în schimbul perceperii unui comision și a unei rate mai mari a dobânzii în raport cu surplusul.
Cu alte cuvinte, linia de credit poate fi de 10.000 USD, dar poate fi utilizată în mod excepțional, de exemplu, până la 10.500 USD. Cu toate acestea, acei 500 USD suplimentari vor genera cheltuieli financiare mai mari.
Această sumă suplimentară de 500 USD este ceea ce cunoaștem ca excedent autorizat. Se numește surplus, pentru că depășește. Adică depășește limita.
Caracteristicile excedentului autorizat
Principalele caracteristici ale excedentului autorizat sunt:
- Contractul îl specifică în mod explicit, adică banca nu ridică împrumutul de la un moment la altul fără știrea celeilalte părți. De asemenea, nu este vorba despre faptul că consumatorul cheltuiește mai mult și apoi negociază cu creditorul său cum să returneze excesul respectiv.
- De obicei, surplusul trebuie plătit integral în următoarea plată cu cardul. Să presupunem, de exemplu, că perioadele de facturare sunt cuprinse între prima și ultima zi a fiecărei luni, iar termenele scadente sunt 15. Atunci, dacă un consum este generat deasupra liniei de credit în aprilie, trebuie să fiți plătit în mai 15.
- Rata dobânzii percepută pentru excedent este mai mare decât cea generată de linia obișnuită de credit.
- Nu constă într-o practică proastă, deoarece face parte din politicile de risc ale creditorului, fiind o clauză opțională. Astfel, nu toate entitățile financiare îl includ în contractele lor.
Exemplu de surplus autorizat
Să vedem un exemplu de excedent autorizat. Să ne imaginăm că banca aprobă un card de credit pentru José Mestanza cu o limită de 5.000 USD pe lună. Acest împrumut are o rată anuală echivalentă (TAE) de 4%.
În cadrul contractului semnat de domnul Mestanza, este prevăzut un excedent autorizat de până la 600 USD. Pentru acest surplus, se va percepe, de asemenea, un TAE de 7,5% și un comision de 5%.
Să presupunem că José Mestanza a folosit 5.300 de dolari SUA în octombrie. Cât ar trebui să plătească în noiembrie dacă ar alege să achite datoria într-o singură plată?
În acest caz, nu s-ar câștiga nici o dobândă, dar trebuie plătit un comision. Plățile ar fi:
5.000 + (300 * 0,05) = 5.315 USD
Trebuie remarcat faptul că, în cazuri precum precedentul, consumatorul poate alege să plătească în rate, trebuind întotdeauna să plătească mai întâi surplusul autorizat.