Clauza zero - Ce este, definiție și concept

Clauza zero este o clauză contractuală ipotecară conform căreia banca garantează că dobânda percepută are minimum 0%. În acest fel, chiar și cu dobânzi de referință negative, dobânda totală percepută nu va scădea sub această valoare..

Într-un mod simplu, ceea ce face banca este să se protejeze împotriva scăderii ratelor dobânzii de referință, în mod normal Euribor. Prin urmare, afectează creditele ipotecare cu rate variabile. Astfel, dacă această dobândă ia valori negative, banca asigură o profitabilitate minimă. Astfel, dacă ratele sunt negative și avem o clauză zero, banca se asigură că dobânda nu este mai mică de 0%, întrucât, în acest caz, entitatea ar trebui să plătească pentru a împrumuta bani.

Problemele juridice ale clauzei zero

Totul a început cu clauza minimă care a împiedicat dobânzile ipotecare să scadă sub o anumită valoare. Lipsa transparenței contractelor, împreună cu criza economică, au determinat mulți utilizatori să își dea în judecată entitatea. Judecătorii au început să publice sentințe în care această clauză a fost declarată ilegală și acesta a fost începutul unor procese masive. Totul a ajuns să fie coroborat de Curtea Supremă, care a stabilit jurisprudența.

În clauza zero, problema este oarecum mai confuză. Există experți care consideră că în acest caz nu există abuzuri clare. De fapt, ei consideră că poate părea mai degrabă o cerere justă a băncii de a asigura venituri din furnizarea unui serviciu. Pe scurt, este o opțiune care, atâta timp cât este voluntară, va depinde de părți. Desigur, transparența, deși este mai mare decât în ​​celelalte, trebuie dată.

Exemplu de clauză etaj

Este foarte asemănător cu cel al clauzei etaj. Acesta constă în stabilirea unei limite pentru care ratele dobânzilor ipotecare nu vor scădea. Poate cu un exemplu va fi mai clar. Imaginați-vă o situație fictivă în care Euribor scade la -1,5%. Această situație este mai mult decât puțin probabilă, dar servește drept exemplu.

Banca noastră ne percepe un diferențial de 1% pentru euriborul respectiv. În acest fel, atunci când adăugăm ambele, avem o dobândă totală de -0,5%. Banca ar trebui să ne plătească. Poate părea o veste bună, dar în această situație ceea ce s-ar întâmpla este că nimeni nu ar fi dispus să împrumute bani. Această clauză zero garantează băncii că cel puțin rata dobânzii va fi de 0% și vom plăti doar principalul împrumutului.