O clauză minimă este limita minimă a ratei dobânzii care trebuie plătită în tranșele unei ipoteci imobiliare. Este opusul clauzei de plafon.
Atunci când rata dobânzii indicelui de referință utilizat pentru calcularea creditelor ipotecare (Euribor sau Libor de exemplu) scade sub punctul stabilit ca nivel minim, rata dobânzii pe care entitatea o va percepe este cea minimă. De exemplu, dacă nivelul stabilit este de 1% și dobânda scade la 0,5%, entitatea va continua să perceapă 1%.
Această limită este stabilită de unele instituții de credit ca un mecanism de protecție împotriva posibilelor scăderi ale ratelor dobânzii. Este o practică considerată abuzivă în unele țări. În Spania, aceasta este considerată ilegală dacă nu a fost explicată cu suficientă transparență de către instituția financiară.
Această clauză minimă afectează creditele ipotecare contractate la o rată a dobânzii variabilă, deoarece în cele contractate la o rată fixă dobânda pe toată durata de viață a împrumutului va rămâne constantă în timp.
Funcționarea unui împrumut cu dobândă variabilă
Atunci când o ipotecă cu rată variabilă este contractată cu o instituție de credit, aceasta stabilește o rată a dobânzii pe care o va percepe pentru că a împrumutat acești bani. Două elemente sunt implicate în stabilirea acestui interes:
- Rata dobânzii indicelui de referință pentru calcularea ipotecii: Aceasta este determinată de piața interbancară și reprezintă dobânda pe care instituția de credit o plătește pentru a obține lichiditatea necesară pentru acordarea împrumutului (este supusă variațiilor de-a lungul vieții împrumutului).
- Un diferențial pe care instituția de credit îl percepe contractantului ipotecar: Aceasta este determinată de entitatea însăși și este marja de profit pe care entitatea o obține atunci când face împrumutul ipotecar (este fixat pe tot parcursul vieții sale). De exemplu, indicele plus 2%.
De ce este fixată o clauză de podea?
Dacă rata dobânzii de referință a creditului ipotecar scade în timp și diferențialul convenit este, de asemenea, scăzut, plata dobânzii ar putea să se apropie de 0 sau chiar să cadă pe teritoriu negativ, banca însăși fiind cea care plătește clientului pentru împrumutul împrumutului.
Ca reacție la această situație ipotetică și ca mecanism de protejare a intereselor instituțiilor de credit, apar aceste clauze minime. Prin stabilirea acestora în contractul ipotecar, instituțiile de credit se protejează astfel de eventuale scăderi ale părții variabile a împrumutului acordat. În acest fel, clauza minimă urmărește să împiedice solicitanții de împrumut să plătească o dobândă prea mică pentru ipoteca lor, să nu plătească dobânzi pentru aceasta sau, într-o situație utopică, să primească bani pentru contractarea ipotecii.