Banca de rezervă fracțională

Banca fracțională de rezervă este un sistem bancar în care băncile dețin o parte din depozitele clienților lor în rezerve. Această fracție este cunoscută sub numele de raportul de numerar.

În cadrul unui sistem bancar de rezervă fracționat, băncile nu sunt obligate să dețină 100% din depozitele clienților lor în rezervele lor. În acest fel, aceștia pot împrumuta o parte din depozite, ceea ce le permite să obțină beneficii și să remunereze economizatorii. Acest sistem se bazează pe ipoteza că deponenții nu își vor retrage niciodată toți banii în același timp.

Banca de rezervă fracționată permite să apară un fenomen numit multiplicator bancar. Multiplicatorul bancar este efectul extinderii sumei de bani care apare atunci când o bancă primește un depozit și păstrează doar o fracțiune în rezervă, împrumutând restul. Prin împrumutarea banilor depuși, banca permite ca două persoane să aibă în același timp aceiași bani. Acest proces se repetă atunci când beneficiarul împrumutului își depune banii într-o bancă. Acesta este motivul pentru care baza monetară nu coincide cu agregatele monetare (M1, M2, M3 …).

Implicații ale rezervelor fracționare de rezervă

Rezerva fracționară implică faptul că băncile prezintă un risc constant de insolvență, deoarece nu pot face față unei retrageri masive a depozitelor. Când apare această situație de retragere masivă a fondurilor, apare așa-numita panică bancară.

Pentru a atenua acest risc continuu, sistemul de rezerve fracționare se bazează adesea pe un creditor de ultimă instanță. Acest creditor este responsabil pentru injectarea lichidității în bănci în situații dificile pentru a evita panica băncii. În majoritatea cazurilor, creditorul de ultimă instanță este statul prin banca centrală. Aceeași bancă centrală stabilește ce procent din depozitele pe care trebuie să le păstreze o bancă în rezervele sale. Acest procent se numește raportul de numerar și este unul dintre mecanismele de politică monetară disponibile băncilor centrale.