Biroul de credit sau biroul de credit este o entitate care colectează și consolidează informații despre utilizatorii sistemului financiar. Astfel, încearcă să acopere cel mai mare univers posibil de date și oameni.
Obiectivul unui birou de credit este de a clasifica persoanele în funcție de probabilitatea de neplată. În acest scop, evaluează înregistrarea împrumuturilor curente și anterioare la bănci și alte companii.
Birourile de credit, pe lângă informațiile financiare, înregistrează date demografice ale publicului, cum ar fi vârsta, sexul, nivelul de educație, printre altele.
Caracteristicile unui birou de credit
Caracteristicile unui birou de credit care se remarcă cel mai mult sunt următoarele:
- Poate fi o instituție publică sau privată. În acest din urmă caz, autorizarea și supravegherea unui organism de reglementare de stat sunt de obicei necesare.
- Acesta primește informații de la clienții băncilor, companiilor de asigurări și alte entități ale sistemului financiar. În plus, puteți obține date de la companiile de utilități (apă, electricitate și telecomunicații).
- Oferă rapoarte instituțiilor financiare, astfel încât acestea să poată evalua mai exact persoanele care vin să solicite un împrumut. Cu evidența biroului, va fi posibil să se știe, de exemplu, dacă solicitantul are datorii restante cu alte companii.
- Utilizatorul are dreptul la acces gratuit la informațiile înregistrate despre el sau ea în birourile de credit din când în când, de exemplu, șase luni. Această perioadă depinde de legislația fiecărei țări.
- De obicei, biroul nu afișează întregul istoric al creditelor utilizatorilor. Datele pot fi raportate, de exemplu, în ultimii cinci ani.
- Dacă se raportează informații eronate despre debitor, debitorul are dreptul de a solicita o corecție de la biroul de credit. În unele circumstanțe, utilizatorul poate fi forțat să apeleze la intervenția autorității de reglementare de stat pentru corectarea corespunzătoare.
- În cazul în care există o datorie neplătită, împrumutatul o poate anula și apoi poate prezenta o scrisoare fără datorie pentru a-și șterge evidența.
- Utilizatorul va obține cu greu finanțare dacă nu are un rating bun în birourile de credit.
Clasificarea registrului de credit
Clasificarea pe care biroul de credit o face asupra debitorilor variază în funcție de instituție. De exemplu, acestea pot fi separate în grupuri pentru fiecare culoare a semaforului: verde, galben și roșu, mergând de la cel mai mic la cel mai mare risc.
Un alt tip de clasificare mai elaborat împarte utilizatorii în cinci categorii:
- Normal: Dacă nu există întârziere în plata ratelor mai mari de treizeci de zile.
- Cu probleme potențiale: Dacă debitorul raportează o întârziere între 31 și 60 de zile.
- Deficient: Dacă împrumutatul are deja o întârziere între 61 și 120 de zile.
- Îndoielnic: Când întârzierea debitorului este cuprinsă între 121 și 365 de zile.
- Pierdut: Dacă defaultul a întârziat deja mai mult de 365 de zile. În acest caz, datoria începe să fie considerată rea.
Condițiile prezentate în exemplul anterior se aplică în special împrumuturilor pe termen lung, cum ar fi ipotecile. Pentru împrumuturile mai mici, fiecare categorie ar trebui să tolereze mai puține zile de delincvență.
Risc de credit