Delincvența bancară este un indicator al nivelului de risc ca debitorii băncilor private (în general ne referim la persoanele care solicită credit) să nu își îndeplinească obligațiile de plată.
Delincvența bancară este măsurată ca raportul dintre morții și numărul total de tranzacții efectuate. În esența sa, este vorba despre relația dintre riscurile îndoielnice, adică cazurile în care există îndoieli semnificative că obligația nu va fi îndeplinită și riscurile totale (toate operațiunile efectuate care implicau un anumit risc).
Ce este delincvența?
Delincvența unui împrumut este definită ca o situație în care debitorul întârzie cu trei luni la plata dobânzii și / sau a principalului datoriei sale. Este o situație cu risc ridicat, dar încă nu a intrat în categoria de credit slab (irecuperabilă).
Atunci când un credit este considerat irecuperabil, acesta este eliminat din contabilitatea morală.
Cum se măsoară delincvența bancară?
Delincvența bancară poate fi calculată în diferite moduri. Ratele sau rapoartele sunt, în general, estimate. Printre cele mai utilizate avem: rata de delincvență a creditului, rata de delincvență a soldului și rata totală de delincvență.
- Rata de delincvență a creditului: Se măsoară ca coeficient dintre împrumuturile neperformante și totalul împrumuturilor acordate clienților
- Rata de delincvență a bilanțului: Este coeficientul dintre neîndeplinirea obligațiilor la creditele clienților, depozitele la instituțiile de credit și titlurile de creanță cu privire la totalul acestor operațiuni.
- Rata totală de delincvență: Riscurile și angajamentele contingente sunt adăugate la delincvența bilanțului.
Efectele delincvenței bancare
Efectele delincvențelor bancare sunt dăunătoare atât pentru rezultatele băncilor, cât și pentru economia în ansamblu.
În ceea ce privește băncile, delincvența își scade veniturile din dobânda acumulată. În plus, trebuie să aibă o cantitate mai mare de resurse pentru a menține prevederile în caz de neplată. Trebuie remarcat faptul că aici apare conceptul raportului de acoperire, care este nivelul provizioanelor pe care Banca le are asupra creditelor neperformante totale. Cu cât este mai mare valoarea implicită, cu atât raportul de acoperire ar trebui să fie mai mare.
În ceea ce privește efectele asupra economiei, delincvențele mai mari sunt legate de șomajul mai mare și de o scădere a activității economice și a consumului. Încrederea în sistemul bancar scade și costul creditului tinde să crească.
Risc de credit