Analiza creditului (credit anaysis) este un raport pregătit pentru a determina aprobarea sau respingerea unui împrumut. Creditorul evaluează probabilitatea ca banii acordați să fie returnați, luând în considerare atât aspectele cantitative, cât și aspectele calitative.
Acest tip de analiză este esențial pentru instituțiile financiare. Doar utilizând metodologia adecvată vă puteți asigura că activitatea băncii este durabilă.
În caz contrar, dacă instituția financiară ar extinde masiv creditele către subiecții cu risc ridicat, ratele de delincvență ar putea crește. În consecință, instituția ar putea chiar să falimenteze.
Elemente de analiză a creditului
Există mai multe elemente de luat în considerare în analiza creditului. Se remarcă printre ei:
- Extras de cont: Acestea sunt înregistrările ultimelor mișcări ale solicitantului în contul (conturile) lor bancar, atât intrările, cât și ieșirile de bani.
- Dovadă de venit: Documentele recente (cote de plată, chitanțe de taxe etc.) sunt de obicei solicitate pentru a arăta că utilizatorul a primit venituri, de exemplu, în ultimele trei luni.
- Aprobare: Creditorul solicită în mod normal declarația și informațiile financiare ale unei terțe persoane care este de acord să ramburseze creditul în cazul în care solicitantul nu face acest lucru.
- Garanție: Este un bun confiscabil de către creditor în caz de neplată. De exemplu, pentru ipoteci, garanția este aceeași proprietate imobiliară. În cazul în care clientul nu anulează ratele convenite, banca intră în posesia locuinței.
Istoricul creditului
Istoricul creditului înregistrează comportamentul anterior al persoanei ca debitor. Prin urmare, este o parte fundamentală a analizei creditului.
Entitatea care împrumută folosește informații de la birourile de credit, instituții care colectează date din întregul sistem financiar. În acest fel, se poate verifica dacă solicitantul are vreo întârziere în rambursarea unui împrumut.
Cu cât comportamentul debitorului a fost mai bun, acesta din urmă va putea accesa condiții de credit mai bune: dobânzi mai mici, sume mai mari de împrumuturi, servicii mai personalizate, printre altele.
Cu toate acestea, merită clarificat faptul că nu doar trecutul solicitantului este analizat, ci și potențialul acestuia de a genera venituri mai mari în viitor. Acest lucru este esențial, de exemplu, pentru creditele destinate studenților.
Analiză financiarăRisc de credit