Amenințarea fintech, precum și scenariul prin care trece economia, obligă sectorul bancar să-și adapteze modelul de afaceri. Un model de afaceri care, dacă nu este convertit, este deja condamnat să dispară.
Într-o lume în care digitalizarea a preluat aproape întreaga planetă, companiile din întreaga lume se confruntă cu schimbări bruste în propriile modele de afaceri, adaptându-le la această nouă lume digitală la care unii se referă ca fiind a patra revoluție industrială. Multe sectoare economice se confruntă în prezent cu dificila provocare de a-și adapta modelele de afaceri la noul format. Cu toate acestea, procesul necesită o mare adaptare, un efort mare, precum și o investiție mare.
Unul dintre sectoarele care pariază cel mai mult pe noile tehnologii și mediul digital este lumea bancară. După cum indică datele, apariția companiilor fintech pe piață a făcut ca băncile tradiționale să își adapteze modelul de afaceri, readaptându-și structurile pentru a se adapta la un nou mediu în care aproape toate entitățile financiare stabilite încep deja ca entități pur digitale, fără structură, birouri și zgârie-nori mari care caracterizează sectorul de ani de zile.
Această irupție a făcut ca, în câteva luni, să vedem cât de mari corporații bancare, printre care putem găsi Banco Santander, BBVA sau Bankia în Spania, au trebuit să readapte modele de afaceri foarte voluminoase, la modele mult mai agile și mai dinamic, mai puțin costisitor și extrem de digital. Modele de afaceri bazate în principal pe noul format digital. Un format digital care a determinat băncile să adapteze noi formate nemaivăzute până acum în sector, determinându-le să se supraexerce pentru a se asigura că conversia se efectuează în cel mai scurt timp posibil.
Banca este digitalizată pentru a inova sau, dimpotrivă, din necesitate?
Aceasta este o întrebare destul de complexă. Inovația a devenit, în ultimii ani și având în vedere gradul de avans tehnologic, o dogmă pentru companii. Compania care nu inovează, ca și cea care nu respectă noul format CSR și rapoartele nefinanciare, este condamnată să fie retrogradată pe plan secundar, fiind depășită de alte companii care, sub același model de afaceri, oferă un plus valoare bazată pe transformare și inovație. Acest lucru s-a întâmplat în lumea bancară, întrucât companiile fintech nu numai că reprezintă o provocare de a inova, dar sunt și o sursă de concurență directă pentru bănci.
Concurența directă care a condus băncile, confruntate cu posibilitatea de a suferi scăderi suplimentare a veniturilor - având în vedere scenariul prezentat de economie, precum și politicile acomodative ale BCE care nu încetează să hărțuiască sectorul - au început să își adapteze serviciile la acest nou format digital, în același timp în care multe entități au început să integreze inițiativele fintech în structurile lor tradiționale complexe. Fie prin absorbție, fuziune, implementare sau creație, băncile integrează tehnologia fintech în sectorul lor, obiectivul lor fiind ca băncile, într-un viitor nu prea îndepărtat, să devină ceea ce am putea numi o „companie digitală”.
Fintech descoperire
În ultimii ani am experimentat o iroziune digitală excesiv de complexă. O irupție digitală care duce la apariția aproape tuturor inițiativelor financiare noi cu „prefixul fintech”. Cu alte cuvinte, în rândul antreprenorilor din lumea financiară, toate proiectele dezvoltate sunt axate pe o bancă digitală, o bancă fintech, unde procesele se bazează pe o componentă digitală mare ca un numitor comun, extragând ulterior valoarea adăugată a acestora în specializarea serviciile.
Cele de mai sus conduc aceste inițiative să aibă o creștere mare în ultimii ani. O creștere care nu a fost coroborată doar de bănci însăși, ci care, conform înregistrărilor continue pe care le întocmesc de la diferite companii de audit, este un sector care nu intenționează să înceteze să câștige impuls, dublându-și cifrele în fiecare an, cu o prezență pe piață globală din ce în ce mai consolidată și o exponențialitate care duce la prognoze de mare amploare. Pentru a ne face o idee, vorbim despre un sector care, deja în 2016, avea o valoare monetară apropiată de 22,3 miliarde de dolari în întreaga lume.
Dar ceea ce este curios și interesant în această situație nu este suma despre care vorbim, ci capacitatea de creștere a platformelor în sine. În cazul Spaniei, platformele fintech nu au încetat să-și crească creșterea exponențial. Conform cifrelor prezentate de sector, companiile fintech au crescut, comparativ cu 2018, cu 63%. Cu alte cuvinte, companiile fintech din Spania cresc la niveluri în care creșterea se dublează an de an, înregistrând acest model an de an, din 2014. Ceva care, în acest moment, nu se întâmplă în multe sectoare.
Dar acest lucru, în cazul serviciilor bancare, este ceva care, în timp ce îl obligă să-și transforme toate metodele de lucru, în multe cazuri - nefiind capabil de o dezvoltare similară - să integreze platformele în sine în afaceri. O integrare care s-a născut ca o externalizare a serviciilor de către bancă, delegându-le modelelor fintech. Un sistem care este deja realizat de fiecare dintre băncile prezente pe planetă. În prezent, nu există o singură bancă în lumea dezvoltată care să nu integreze platformele fintech sau să le dezvolte, pentru a încerca să se alăture noului mediu digital către care ne-a condus fintech.
Politici nefavorabile
Însă, revenind la ceea ce s-a discutat anterior, ne-am întrebat dacă transformarea pe care o suferă banca este cauzată sau voluntară; o transformare necesară sau, dimpotrivă, opțională. Ei bine, pentru a oferi o idee mai obiectivă cu privire la întrebare și la posibilul răspuns, trebuie să urmăm scenariul pe care l-a experimentat banca în ultimii ani. Un scenariu în care politicile acomodative ale BCE, precum și ratele scăzute aplicate de băncile centrale ca răspuns la o economie care are nevoie de stimulente, au eliminat o mare parte din profitabilitatea sectorului bancar; care, în numeroase ocazii, a susținut o dezbatere aprinsă, de asemenea foarte tensionată, cu băncile centrale în sine, având în vedere situația.
Economia a trecut prin câțiva ani în care sfârșitul ciclului expansiv prin care trecem amenință recesiunea. Având în vedere ceea ce s-a întâmplat, a determinat băncile centrale să aplice noi politici de stimulare printre care, după cum este convențional, au fost aplicate reduceri continue ale ratelor dobânzii; trăgând, desigur, ratele la niveluri minime și foarte reziduale, cu intenția de a stimula creditul și consumul. Astfel, luând în considerare faptul că ratele dobânzilor marchează profitabilitatea băncilor, aceasta a provocat scăderi accentuate ale profitabilității băncilor, afectând sever ratele lor de afaceri.
În ultimii ani, având în vedere politica exercitată de băncile centrale, am putut observa cum rentabilitatea capitalului bancar, ROE, este cu mult sub nivelurile solicitate de acționari, distrugând continuu valoarea din sector. Cu un nivel negativ al Euribor și al ROE care, departe de a fi în punctul lor optim, sunt într-un declin constant, băncile se confruntă cu o provocare dură pentru a-și face afacerea să revină la fel de profitabilă ca, a priori, a fost. Prin urmare, rentabilitatea este căutată în sectorul fintech, adaptându-se, așa cum am spus, modelele sale de afaceri la un format digital, în care costurile fixe ajung să fie un element minoritar.
Și de aceea am văzut toate acele închideri de birouri în ultimii ani. Dacă ne uităm atent la sector, în Spania au fost închise peste 20.000 de sucursale bancare în ultimul deceniu. Scenariul chinuitor cu care se confruntă băncile a determinat corporațiile financiare să-și distrugă aproape întregul model fizic de afaceri, fiind înlocuite cu modele digitale. Un format fizic care, în acest scenariu, este condamnat să dispară, cauzat de cei 2 factori pe care i-am menționat. Ceea ce ne conduce la mai multe concluzii: operațiunile bancare se adaptează prin necesitate, precum și printr-o competiție fintech din ce în ce mai prezentă.
Din acest motiv, a spune că schimbarea bancară se datorează inovației ar putea fi considerată mai mult decât discutabilă. Irupția fintech pe care am menționat-o în timpul articolului a fost unul dintre adevăratele declanșatoare ale acestei „inovații” pe care banca a început să o realizeze. În acest sens, cu problema cu care se confruntă corporațiile într-un mediu de politici extractive pentru sector, aceasta a fost accentuată și accelerată. Sistemul bancar se confruntă cu o provocare dură, o provocare care începe cu realizarea unei conversii eficiente și în cel mai scurt timp posibil, deoarece trebuie să inverseze o situație care, așa cum arată indicatorii, începe deja să amenințe sănătatea financiară a sectorului în sine precum și capitalul acționarilor săi.