Deși este ceva de zi cu zi, atunci când urmează să contractăm un produs financiar, găsim zeci de numere și returnări cu nomenclaturile lor respective, dar știm cu adevărat diferența dintre TIN și APR și caracteristicile fiecăruia?
Rata nominală a dobânzii (TIN): Nu include cheltuielile financiare sau comisioanele și nu are o durată de referință standardizată. Coincide doar cu TAE atunci când dobânda este plătită la sfârșit și în aceeași perioadă de timp. Poate face imposibilă compararea produselor de aceeași natură.
Rata echivalentă anuală (APR): Anul este stabilit ca măsură de referință. În unele țări, cum ar fi Spania, legislația impune ca toate produsele financiare (bancare sau de asigurări) să le expună. Ne permite să comparăm produse de aceeași natură.
Acum vom compara în cazuri practice atât APR, cât și TIN. În primul rând, efectul său asupra economiilor și apoi asupra împrumuturilor. Toate acestea calculate cu calculatorul disponibil pe site-ul Banco de España.
Exemple de diferență între TIN și APR
Presupunerea 1 -Salvare-:
Presupunem un capital inițial de 10.000 de euro pentru a depune un depozit. Nu există comisioane sau cheltuieli de plătit băncii (în realitate acest lucru nu se întâmplă niciodată, dar îl simplificăm pentru a simplifica exemplul). Aceasta, la rândul său, ne oferă trei termeni: 1 lună, 6 luni și un an. APR este același pentru toată lumea, 4,5%. Important: luăm anul (12 luni) ca referință:
1 lună: TAE = 0,375 (TAE / 12); TIN (anual) = 4,41% și profitabilitate ~ 0,37% (TIN / 12).
6 luni: APR = 2,25% (APR / 2); TIN (anual), 4,45% și profitabilitate ~ 2,23% (TIN / 2).
Un an (12 luni): TIN, 4,5% și rentabilitate 4,5% (TIN / 1).
Presupunerea 2 - Împrumut-:
Suma: 10.000 euro; Termen: 12 luni; TIN 0%;
Comision de deschidere: 1%; Asigurarea protecției datelor: 1%; TAE: 3,74%;
Total de returnat: 10.374 €
Presupunerea 3 - Împrumut-:
Suma: 10.000 euro; Termen: 12 luni; TIN 3%;
Comision de deschidere: 0%; Asigurarea protecției datelor: 0%; TAE: 3,04%;
Total de returnat: 10.304 €
După această comparație, ceea ce este clar este că nu ar trebui să avem încredere în ofertele sau reclamele care ne vin zilnic la prima vedere. Cel mai bun lucru este să ne luăm timpul, să comparăm și apoi să decidem. Și dacă ar fi necesar să reîmprospătăm faptul că acestea sunt TIN și APR, putem găsi ambele definiții în Economy-Wiki.com.
