Abuzurile bancare sunt infracțiuni de fraudă sau fraudă comise de bănci, instituții financiare, manageri sau angajați ai băncilor, ale căror victime sunt clienți.
Băncile se pot angaja în practici abuzive în diferite moduri pentru a-și îmbunătăți rezultatele sau pentru a evita falimentele sau pierderile. Există entități financiare care, căutând să obțină un beneficiu maxim, oferă clienților lor produse toxice, clauze abuzive în ipoteci și comisioane bancare excesive.
Pentru ca aceste practici să fie considerate abuz, acestea trebuie să fie efectuate de către directorii sau angajații entității și vor afecta atât banca în sine, cât și clientul.
Abuzuri în produsele financiare
Multe produse financiare au fost folosite în trecut pentru a comite abuzuri bancare, oferindu-le persoanelor care nu aveau profilul adecvat pentru aceste produse.
Unele dintre produsele financiare care au cauzat istoric cele mai multe abuzuri bancare sunt:
- Acțiuni preferențiale: Sunt produse financiare care sunt achiziționate în perpetuitate. Ele acordă drepturi economice, deoarece permit participarea la dividende, cu toate acestea, spre deosebire de acțiuni, nu permit votul la adunările acționarilor. Problema este că clientul nu știe cât timp îi va deține, întrucât entitatea care îi emite nu are obligația de a le răscumpăra la o anumită dată, dar poate avea o viață nelimitată.
- Bilete la ordin: Sunt documente care constau într-o promisiune de plată viitoare, principala lor problemă este că nu sunt susținute de niciun fond de garantare. Dacă banca eșuează, nimeni nu returnează investiția, iar clienții trebuie să se alăture listei creditorilor și să aștepte rândul lor să încaseze.
- Obligatiuni ipotecare: Sunt obligațiuni garantate de banca care le emite. Clientul împrumută bani garantați cu împrumuturi ipotecare deja acordate. Acestea trebuie vândute pe piețele secundare, ceea ce poate duce la pierderea profitabilității, deoarece acestea sunt piețe complexe și foarte saturate.
- Datoria subordonată: Datorie emisă de bancă, pe care, în caz de faliment, deținătorii acesteia o vor încasa după administratorii judiciari, Trezoreria și securitatea socială. Evaluarea sa este excesiv de mică, în multe cazuri, consumatorii au experimentat că prețul la care au cumpărat datoria este mult mai mic decât valoarea de piață.
Abuzul ipotecar
Abuzul bancar poate apărea și în contractele ipotecare.
Mai jos este o listă cu cele mai frecvente abuzuri bancare ipotecare:
- Clauza de etaj: Sunt bariere care împiedică consumatorul să beneficieze de scăderea ratelor dobânzii la creditele ipotecare.
- Clipuri: Se stabilește o rată fixă a dobânzii pentru ipoteci, în loc să le asocieze cu ratele dobânzilor de pe piața interbancară precum Euribor. Dacă rata este mai mare decât rata dobânzii stabilită în clip, banca va plăti diferența, dar dacă rata dobânzii scade sub ratele fixe, consumatorul va plăti diferența.
- Hipertaze: Evaluări excesiv de mari. Casele sunt evaluate mult peste valoarea justă. Există bănci care au folosit aceste practici pentru a-și îngrășa bilanțurile.
Abuz de cont bancar
Unele dintre cele mai frecvente abuzuri în conturile de verificare sunt următoarele:
- comisioane: Sume excesive pentru furnizarea de servicii bancare.
- Debit direct al salarizării: Taxe excesive pentru debitarea directă a salarizării și a încasărilor.