Rata nominală a dobânzii (TIN)

Rata nominală a dobânzii este rentabilitatea obținută într-o operațiune financiară care este valorificată într-un mod simplu, adică luând în considerare doar capitalul principal.

Rata nominală a dobânzii (TIN) este costul de oportunitate al lipsei banilor. Fie pentru client pentru depozitul său bancar (profitabilitate); sau către bancă pentru un împrumut (dobândă). Acest cost de oportunitate este stipulat pe baza unui procent care, în funcție de termen și capital, va raporta un profit din suma inițială cu capitalizare simplă. Nu include cheltuielile financiare sau comisioanele.

În cazul TIN, se poate spune că ne-ar informa în termeni bruti, principala diferență cu TAE. Ambii indicatori sunt stipulați de fiecare entitate în mod independent, iar valoarea lor este de obicei legată proporțional de ciclul economic și de indicatorii de referință (cum ar fi Euribor sau Libor).

Desigur, atunci când lucrăm cu TIN, trebuie să luăm în considerare un alt aspect fundamental, perioada de timp. Rata nominală a dobânzii poate fi zilnică, săptămânală, trimestrială, semestrială sau anuală. Nu are o perioadă de referință standard și, neincluzând cheltuielile, ne face imposibil să comparăm în mod adecvat produsele de aceeași natură. Din acest motiv, APR a fost creat pentru a simplifica această problemă luând anul ca bază și pentru a ne permite să comparăm produse de aceeași natură. A se vedea diferența dintre TIN și APR.

TIN-ul este întotdeauna dat de obicei anual. Imaginați-vă că avem o mie de euro pe care vrem să îi economisim și mergem la filiala noastră. Reclama ne spune că există o nouă ofertă: un depozit pe 6 luni cu un TIN de 5% (anual). Aceasta înseamnă că dobânda noastră va fi de fapt 2,5% (12 luni / 2 rate), 25 euro. Acest lucru se datorează faptului că TIN nu a fost semestrial, ci anual, iar produsul durează doar șase luni. Pe scurt, este proporțional cu baza de timp pe care o luăm ca referință.

Cu toate acestea, este foarte important să rețineți că TIN este un procent fix. Dacă nu ar fi fost fixat, în exemplul anterior, când îl schimbați în semestrial, procentul primit ar fi de 2,495050%. Întrucât am lua în considerare dobânda compusă.

Calculul ratei nominale a dobânzii (TIN)

Matematic, poate fi indicat după cum urmează:

VF = VP (1 + n * i)

Unde:

VF: este valoarea viitoare obținută adăugând toate dobânzile primite

VP: este valoarea prezentă sau inițială a operației

n: numărul de ani considerați în investiție

i: rata dobânzii aplicată în operațiune

Pentru a cunoaște direct interesul obținut în timpul operației, formula este:

I = VP (n * i) Unde I este dobânda nominală totală obținută pe parcursul întregii operațiuni.

Aplicat unei situații reale într-un depozit, să ne imaginăm că o bancă ne oferă o rentabilitate nominală anuală de 5% a dobânzii timp de 6 ani, în schimbul împrumutării acestora a unui capital de 500.000 EUR.

În acest fel, aplicând formulele anterioare, am obține 650.000 €:

VF = 500.000 (1 + 6 * 0.05) = 650.000 €

Dobânda obținută ar fi egală cu:

I = 500.000 (6 * 0,05) = 150.000 €

În acest fel, dobânda nominală este cea care nu ne este cerută sau plătită în general pentru un împrumut sau respectiv pentru o investiție. Impozitele, comisioanele și rata inflației și alte tipuri de costuri trebuie scăzute din dobânda nominală, astfel încât să ne ofere o rată a dobânzii reale echivalentă cu care să putem omogeniza și compara operațiunile, deoarece în funcție de cerințe, costuri și comisioane o singură operație poate fi mai atractiv decât altul chiar și cu o rată a dobânzii nominală mai mică. Spre deosebire de APR, acesta nu este valorificat cu majuscule, deci în loc de TIN anual, se oferă TIN total.