Deși nu există nicio îndoială că ne confruntăm cu o transformare imensă a sistemului bancar, în care există concedieri masive, fuziuni și preluări, este dificil de ghicit ce se va întâmpla cu sistemul bancar în viitor. Pentru aceasta, l-am intervievat pe economistul din Burgos Jesús Zamanillo, care rezolvă câteva îndoieli cu privire la viitorul bancar.Există multe restructurări pe care sectorul bancar le-a suferit în ultimii ani și instituții precum Fondul Monetar și Banca Centrală Europeană continuă să facă presiuni pentru ca procesul să continue. Fuziunile, preluările, vânzarea activelor la prețuri mici, închiderea de birouri, pensionarea anticipată și disponibilizările sunt măsurile pe care entitățile bancare le-au implementat. În acest sens, Banca Centrală Europeană a vorbit despre „bănci mai puține și mai puternice”. Însuși Mario Draghi a afirmat chiar că există prea multe bănci în Europa. Și situația entităților bancare nu pare foarte promițătoare: în Germania, Deustche Bank este zguduită de zvonurile care reduc valoarea acțiunilor sale pe piața de valori, ING a anunțat că 7.000 de angajați vor fi concediați înainte de 2021 și Lloyds Bank va a anunțat eliminarea a peste 1.200 de locuri de muncă în Regatul Unit. În Spania, situația nu diferă prea mult, dovadă este recentul dosar de reglementare a ocupării forței de muncă propus de Banco Popular, care poate afecta până la 3.000 de lucrători.
Impactul restructurării băncii a fost atât de mare încât, de la începutul crizei din 2008, mai mult de un sfert dintre lucrătorii băncii au rămas fără muncă. Dacă adăugăm la acestea noile provocări tehnologice conduse de așa-numitele companii fintech, este dificil să ne aventurăm cum va fi banca viitoare. Pentru a dezlega situația actuală a instituțiilor financiare avem colaborarea economistului burgusez Jesús Antonio Zamanillo Burgos. Jesús este profesor asociat la Facultatea de Științe Economice și Afaceri de la Universitatea din Burgos. El a fost legat de proiecte de cooperare internațională în țări precum Sierra Leone, Liberia și Nicaragua și și-a dezvoltat cariera profesională în diferite instituții de credit precum Caja de Burgos, Banca Cívica și în prezent Caixabank. În calitate de reprezentant al lucrătorilor de la Caixabank, el cunoaște din prima mână procesul de restructurare traumatică la care a fost supus și se confruntă banca.
1-De la începutul crizei în 2008 au avut loc restructurări importante în sectorul bancar: disponibilizări, fuziuni, preluări, închideri de birouri. Care este cauza unei restructurări care pare să nu aibă sfârșit? Unde este originea problemei?
Cauza restructurării, care este o reconversie, este că, în conturile de profit și pierdere ale băncilor, un element foarte izbitor este cel al cheltuielilor agregate pentru oameni și pentru cei care știu puțin mai mult decât să adauge și să scadă fără să se oprească să se gândească la efectele, aici trebuie să vă reduceți, unde observați munca managerială pe termen scurt. Astfel, reducerea „costurilor cu personalul” a devenit calul de mână al managerului băncii. Unul din trei locuri de muncă s-a pierdut în ultimii ani și ne putem aventura că acest lucru va continua într-o măsură mai mare în următorii ani, deși îndrăznesc să asigur că nu este soluția la problema sectorului.
Fără a pretinde că sunt original, cred că originea problemei nu trebuie recunoscută și totuși este perfect localizată. În opinia mea, este un exces al ofertei de bani care face sistemul financiar mai mare și mai ineficient, tocmai datorită capacității sale de a inventa bani fără un control eficient. Banii sunt excesivi pe piața financiară, deci nu sunt puțini, acest lucru este important și capacitatea sa fundamentală, care este aceea de schimb, se pierde.
Paradoxal, există un efect iluzoriu contrar, deoarece acest exces de pe piața financiară exclude din ce în ce mai mulți bani de pe piața reală, pare a fi un bun rar, fără a fi așa. Cu alte cuvinte, există o mulțime de bani pe piața financiară și lipsesc în real, de parcă amândoi ar fi divorțați.
Ușurința de a crea bani la sfârșitul secolului trecut și începutul acestuia, a făcut-o foarte accesibilă pentru tot felul de eforturi, viabile și irealizabile. Acest exces de îndatorare nu a fost încă corectat și cântărește ca o placă care urmează să fie corectată din cauza denumirii greșite de „austeritate fiscală”, care nu este altceva decât păstrarea oamenilor de drepturile fundamentale, pentru „competitivitatea” denumită greșit.
2-Care a fost impactul acestor măsuri de restructurare? Au fost adecvate? Care au fost efectele asupra economiei și asupra utilizatorilor băncilor?
La nivel local, Regatul Spaniei, așa cum am spus anterior, a eliminat o treime din locurile de muncă din sector. În plus, s-a concentrat pe o concentrare care îl apropie din ce în ce mai mult de oligopiolium. Cu alte cuvinte, ne găsim cu entități din ce în ce mai sistemice. Sistemic se referă de obicei la faptul că viabilitatea sa și cea a sistemului în ansamblu merg mână în mână.
Așa-numitele măsuri de restructurare nu au fost adecvate sau eficiente, deoarece nu au atacat problema. Pentru utilizator au deteriorat serviciul, iar pentru cetățean l-au luat de la o economie echilibrată. Băncile nu sunt mai viabile și nici nu sunt mai eficiente. Banii de pe piața financiară sunt în creștere, iar pe piața reală, totuși, durabilitatea companiilor devine neviabilă, deoarece capacitatea celor mai importanți consumatori este în scădere, cei care au cel mai puțin sunt cei care consumă relativ mai mult și mai puțin economisesc.
3-Avem nevoie de mai puține bănci și mai puternice?
Nu, nu sunt în niciun caz de acord cu această afirmație. Avem nevoie de intermediari financiari mai buni, nu de mai mari. A fi mai mare nu înseamnă a fi mai puternic, așa cum se afirmă în mod fals și tendențios. Faptul că băncile sunt mai mari nu le face neapărat mai eficiente, ci sunt mai influente. Cu alte cuvinte, mai puternic și sistemic, ceea ce înseamnă că atunci când au o problemă, vom plăti cu toții pentru asta.
Sunt clar că vom rata un sistem cu entități din ce în ce mai puternice, da: cu o capacitate strategică mai mare a liderilor săi. Lene și lipsa de îndrăzneală a managerilor și complicitatea autorităților de reglementare ne-au condus la această situație. Noii operatori vor reapărea, deși entitățile mari, deși puternice, lasă multe lacune și, deși barierele de intrare sunt importante, nu există un gard suficient de înalt care să poată opri fluxul de satisfacție a nevoilor emergente.
4-Reformele din sectorul bancar nu afectează doar entitățile spaniole. Cum afectează acest lucru băncile altor țări? Care este situația bancară în afara granițelor noastre?
Problema este globală, de multe ori ne străduim să distingem diferențele locale care, în opinia mea, sunt irelevante. Problema, întotdeauna în opinia mea, este că se propun soluții egale în toate locurile, dar niciuna nu atacă problema. Desigur, este foarte spectaculos și aparent corect, să ataci cea mai voluminoasă rubrică din contul de profit și pierdere, cum ar fi cheltuiala agregată folosită de oameni.
Cu toate acestea, nu aceasta este problema, iar consecințele sociale și de viabilitate în sectorul financiar vor fi detestabile, banca se îndepărtează de durabilitatea sa și de clientela sa. Căderea liberă în excluderea financiară devine de fiecare dată mai ușoară.
5-Ce ne rezervă viitorul? Unde merge banca? Există alte soluții la problema cu care se confruntă băncile?
Viitorul este, pe deplin necunoscut, exaltant și neliniștitor. Sectorul financiar global merge greșit, așa cum pare să indice propriile instrumente. prețul valorii sale de capitalizare. Se străduiește să fie conservator, adică încercând să își mențină valoarea aparentă a capitalului propriu cu un standard de măsurare în scădere. Și nici patrimoniul său, nici măsura lui, nu reflectă adevărata imagine a stării sale.Ele îmi vor permite o poveste pentru a explica mai bine: un individ după ce a făcut achiziția a plecat acasă bine încărcat cu geanta, a căzut într-un râu pe care trebuia să-l Trecând în acea călătorie, nu a dat drumul niciodată la geantă, cadavrul său a fost recuperat agățat de ea. Există momente în care trebuie să alegi între geantă și viață și, dacă alegi prima, le pierzi pe amândouă.
Soluțiile există, dar abordarea lor necesită mult curaj, epuizând bani de unde ați acumulat cel mai mult. Ne confruntăm cu o problemă monetară-financiară globală care solicită măsuri care elimină banii din cei mai mari acumulatori fără a elimina stimulentele pentru efortul speciei umane. Adevărul este că și dezechilibrele actuale subminează acest stimulent la efort. Sunt neapărat necesare măsuri echilibrate și nu există timp pentru măsuri anticiclice.
Există trei lucruri pe care instituțiile financiare trebuie să le facă și nu le fac:
- Satisfacerea nevoilor financiare ale tinerilor, de specificat: cei între 18 și 35 de ani. Acest lucru necesită două resurse: bani și timp. Primul este în exces, dar este utilizat în mod abuziv, al doilea este mai rar și necesită expertiză în utilizarea corectă a acestuia.
- Ascultați-vă clienții.
- Dați încredere clienților dvs. că risipesc cu măsuri convenționale și lașe.
6-Spuneți-ne despre Fintech, tehnologiile informaționale aplicate serviciilor financiare. Sunt o amenințare sau o oportunitate?
Ambii. Intangibilul fundamental al finanțelor în încredere, foarte subtil, trebuie să fie utilizarea informațiilor pentru ao dezvolta.
După cum am mai spus, există lucruri pe care băncile nu le fac și pe care cineva le va face. Informațiile și finanțele au mers întotdeauna mână în mână, iar standardizarea a urmat o cale care lasă multe lacune pentru măiestrie.
O altă întrebare diferită este cum artizanul evită să cadă în mâinile puterii, le sugerez să citească Saramago și Sampedro pentru a clarifica orice necunoscut.
Grupurile mari își pot permite, din cauza lipsei de aprovizionare, să fie cel ales cel mai puțin rău, dar asta va oferi oportunități excelente.
Barierele de intrare și jocul greșit sunt obișnuite, nu va fi ușor, dar va fi distractiv.