Un împrumut este o operațiune de finanțare în care o persoană numită „creditor” (în mod normal o instituție financiară), împrumută o anumită sumă monetară alteia, numită „debitor”, care din acel moment garantează creditorului că va restitui această sumă solicitată în timpul prevăzut anterior plus o sumă suplimentară, numită „dobândă”.
Potrivit unor autori din economie, creditul reprezintă o schimbare care acționează în timp, în loc de spațiu, motiv pentru care se consideră și „alternarea banilor din prezent, pentru bani în viitor”. Cuvântul derivă din latină credit, ceea ce înseamnă „încredere”, prin urmare, un împrumut este dreptul pe care creditorul îl are de a primi de la debitor, suma împrumutată.
Astfel, creditul va constitui încrederea pe care o avem în capacitatea de a se conforma și în solvabilitatea unei persoane, de a soluționa obligația menționată. În cazul în care debitorul nu ar putea îndeplini creditul acordat, creditorul are dreptul să inițieze acțiuni în justiție (a se vedea falimentul).
Avantajele și dezavantajele creditelor
Creditele au avantaje precum următoarele:
- Acestea permit debitorului să facă investiții sau achiziții, în ciuda faptului că nu dispune în prezent de suficientă lichiditate. Cu toate acestea, cine primește creditul, în teorie, are capacitatea de a rambursa creditul în viitor, chiar și parțial.
- Este o modalitate de a ieși dintr-o urgență sau o grabă, în fața căreia este necesară lichiditatea astăzi.
- Acestea permit oamenilor să facă plăți mari, de exemplu, să studieze un master sau să obțină un bun cu costuri ridicate. Acest tip de achiziție ar fi mai puțin accesibil dacă creditele nu ar exista.
- Din punct de vedere macroeconomic, acestea fac posibilă creșterea consumului astăzi, ceea ce stimulează și activitatea economică.
- Cu toate acestea, creditele au și unele dezavantaje:
- Debitorii nu trebuie doar să returneze principalul împrumutului, ci trebuie să plătească dobânzi care reprezintă costul utilizării banilor astăzi și returnării acestora în viitor. Astfel, în termeni absoluți, cumpărarea cu credit este mai scumpă decât plata în numerar.
- Nimic nu garantează 100% că, în viitor, debitorul nu va întâmpina nicio dificultate economică care să-i reducă capacitatea de a rambursa creditul dobândit. Dacă se întâmplă acest lucru, împrumutatul va fi implicit.
- Creditele, în special împrumuturile de consum, pot încuraja persoanele fizice sau familiile să consume dincolo de posibilitățile lor de economisire. Astfel, ei pot cădea în datorii permanente, dacă se lasă lăsați de cultura consumismului.
Tipuri de credite
Creditele pot fi clasificate în funcție de diferite criterii, de exemplu, în funcție de durata lor, pot fi pe termen scurt sau mai puțin de un an, pe termen mediu dacă durează între unu și cinci ani sau pe termen lung dacă sunt mai lungi. 5 ani. Trebuie remarcat faptul că termenii menționați anterior sunt referențiali.
De asemenea, creditele, în funcție de tipul lor de sprijin, pot fi: nesecurizate, dacă nu au o garanție specifică (doar declarația unei garanții); sau gajuri, atunci când debitorul livrează un activ ca garanție.
O altă modalitate de clasificare a creditelor se bazează pe scopul lor. Astfel, pot fi: împrumuturi personale, atunci când finanțează o anumită nevoie la un anumit moment, cum ar fi o călătorie; împrumuturi de consum, atunci când sunt utilizate pentru achiziționarea unui bun de lungă durată, cum ar fi un dispozitiv electronic; credite de studii, atunci când finanțează studii universitare sau postuniversitare; împrumuturi pentru companii, atunci când încearcă să acopere nevoia unei companii în activitatea sa de afaceri; sau ipoteci, atunci când obiectivul este finanțarea achiziției de bunuri imobiliare.
Pentru a afla mai multe, vă invităm să citiți: Tipuri de credite și împrumuturi
Originea creditelor
Originea creditelor datează din jurul anului 3.000 î.Hr. Există dovezi, potrivit diferitelor surse examinate, că acest tip de operațiune a avut loc în Mesopotamia.
La fel, au existat operațiuni de credit în Grecia antică și Roma. Romanii au ajuns să stabilească legi, atât pentru a reglementa dobânzile, cât și pentru a pedepsi neplata datoriilor.
Exemplu de credit
Un exemplu de împrumut poate fi cel acordat lui Luis Fernando Carpio pentru 20.000 de dolari, pentru o perioadă de paisprezece luni.
Debitorul trebuie să ramburseze împrumutul în rate lunare la o rată anuală a dobânzii de 5%. Astfel, în cadrul unui sistem francez de amortizare, fiecare tranșă va fi de 1.472,89 dolari.
Credit de rotație
Un credit rotativ este unul care poate fi utilizat în mod repetat până la o limită. Suma totală scade cu fiecare credit și crește pe măsură ce este plătit. Cardurile de credit sunt cea mai răspândită modalitate rotativă în domeniul bancar, unde diferența dintre ceea ce este facturat și ceea ce este plătit, numit „sold”, generează o nouă datorie la care se aplică rata actuală a dobânzii și se adaugă la soldul datoriei, corespunzătoare perioadele precedente.
Strâns legat de capacitatea de a rambursa o datorie, trebuie să știți mai întâi tipuri de datorii.
Principalele diferențe între un credit și un împrumut
Una dintre cele mai recurente întrebări și îndoieli este de obicei diferența dintre credit și împrumut. Deși sunt de obicei tratați la fel, nu sunt. De fapt, deși au multe lucruri în comun, cunoașterea diferențelor ne poate face să folosim banii într-un mod mult mai eficient.
În termeni generali, împrumutul este mult mai limitat decât creditul, care este mai flexibil. Să presupunem că împrumutul este acordat dintr-o dată, creditul reprezintă bani disponibili pe care îi putem folosi sau nu. Prin acest link, puteți accesa diferențele în detaliu cu un exemplu inclus.
Diferența dintre împrumut și credit
