Un credit ipotecar invers este un împrumut a cărui garanție este alcătuită dintr-un credit ipotecar care revine în mod normal asupra unei reședințe obișnuite.
Ceea ce face banca este să acorde (cu anumite cerințe) un împrumut cu garanția unei locuințe. Astfel, se întâmplă ca ipoteca obișnuită să scadă în timp și, în acest caz, datoria crește de obicei. Limita va fi momentul în care cineva, de obicei moștenitorii, se îngrijește de ea. Acest lucru garantează proprietatea acelei locuințe.
Unele considerente ipotecare inversă
Acest produs este acordat de entități financiare sau companii de asigurări. În plus, obiectivul său este de a deveni un ajutor pentru persoanele cu probleme financiare. Din motivul de mai sus, există o serie de considerații de luat în considerare:
- În mod normal, persoana trebuie să aibă peste 65 de ani sau să aibă un anumit grad de handicap (în Spania este de 33%) sau dependență.
- Pe de altă parte, locuința trebuie să fie evaluată și să aibă o asigurare pentru daune. Obiectivul este protejarea activului care servește drept garanție.
- Valoarea împrumutului va depinde de vârsta solicitantului, indiferent dacă este sau nu reședință obișnuită și de modul în care sunt primiți banii (chirie, plată unică …).
- Moștenitorii își pot păstra proprietatea asupra locuinței dacă achită datoria. În caz contrar, banca poate executa ipoteca, dar numai pe valoarea acesteia și nu pe bunurile personale ale moștenitorilor. De asemenea, puteți alege să vindeți.
- Lucrul obișnuit, odată solicitat, este că banca ne cere să anulăm ipoteca care ar putea exista.
- Plățile care trebuie primite pot consta dintr-o singură, care include de obicei dobânzi sau un anumit venit periodic.
Aspecte legale
În majoritatea țărilor, acest produs financiar este reglementat cu precizie. Motivul este evitarea posibilelor abuzuri față de debitor. Standardul impune de obicei băncilor să ofere clientului un serviciu independent de consiliere. În mod normal, acest serviciu este de obicei efectuat de companii private, iar costul este asumat de bancă.
Pe de altă parte, în ceea ce privește impozitarea acestuia, trebuie luat în considerare faptul că banii primiți nu reprezintă un venit. Acest lucru are o implicație în impozitul pe venit și este că ați fi scutit de plata acestuia. Prin urmare, regula generală este că nu ar trebui să plătim niciun tribut pentru aceasta.
În cele din urmă, trebuie să luați în considerare dobânda și asigurarea de plătit. Ambele sume pot fi foarte mari. De fapt, uneori împrumutul poate fi mai mult decât valoarea locuinței. În aceste cazuri, moștenitorii le renunță de obicei, deoarece nu merită să plătească datoria dacă activul valorează mai puțin.
Acest ultim aspect a determinat unele țări, inclusiv Spania, să dea în judecată. De fapt, în aceasta există câteva propoziții care au fost considerate abuzive. Acest lucru s-a întâmplat deja cu alte chestiuni, cum ar fi clauzele minime, considerate ilegale în multe ocazii. Prin urmare, dacă credem că suntem în această situație, cel mai bine este să ne informăm și, acolo unde este cazul, să acționăm.